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首頁 供應商視野

Temenos分享推動金融數位轉型全攻略

台灣純網銀開跑在即

2020-06-10
分類 : 供應商視野
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1200-Temenos

圖右為Temenos台灣分公司總經理王惠中,左為大中華區策略夥伴開發經理李慧怡。

全球開放銀行在歐洲的努力推動下,已經建立起一個標準化的市場,開放銀行進程在台灣也已經進入第三方服務業(TSP)建置階段,勢必會刺激更多的銀行開放API,產品組合也必須推陳出新。

採訪/施鑫澤 文/楊迺仁


新型冠狀病毒肺炎(COVID-19)疫情席捲全球,固然對全球經濟發展造成重大打擊,但也為全新的數位商機開啟新頁,如新增數位帳戶或採用電子支付的用戶數量就快速增加。

挑戰既有IT架構數位轉型需要TSP協助

但對傳統銀行而言,想要數位轉型其實並不容易,其中面臨的最大問題之一,就是IT架構太舊,很多核心系統甚至還在用COBOL,這種使用超過40年的IT架構,要去調整參數或設計,跟最新的IT技術及應用整合,一定要找到對的解決方案。

銀行系統(Core Banking)製造商Temenos的核心底層平台,發展已經超過25年,不但熟悉傳統銀行的運作模式,而且每年會拿營收至少20%做研發,每5到10年就會將技術做個大翻新,如2018年就已經全面採用Java,而且支援跨系統平台,包括大型主機、Unix、Windows等都有支援,每年都會推新版本,讓客戶選擇要不要升級。

Temenos全球客戶目前已經超過三千家,包括全球銀行50強中的41家在內正在使用Temenos的軟體進行每日交易處理和客戶互動,總服務人數高達5億。台灣客戶則有中國信託、玉山、國泰世華、台新、永豐、日盛、王道、將來、上海商銀、土銀。

有鑑於開放銀行(Open banking)為金融業帶來新契機,Temenos自己的平台也很重視開放的概念,目前已經有超過100家第三方服務業(TSP)與Temenos合作,將數百個金融科技商品掛在Temenos MarketPlace平台上執行,Temenos在全球的客戶,不管有什麼樣的需求,假設有人臉辨識技術專業的TSP業者,將產品與Temenos的數位通路及前台做整合,Temenos還會確保這些TSP的產品都已經通過認證,讓銀行只要在Temenos的市集上選購這家TSP業者的產品,就可以在Temenos平台上直接執行。

掌握開放銀行趨勢積極面對跨界競爭

Temenos大中華區銀行解決方案總監 Frankie Wai表示,隨著第二號支付服務指令(PSD2)生效,銀行必須在開放銀行標準下,遵循開放支付方面的協定,目前比較受到重視的是即時支付(Instant payment),對大中華區的用戶而言,對各式各樣的即時支付工具也許早已習以為,但歐元區目前仍然缺乏完整的即時支付網路環境,Temenos將會致力於幫助台灣金融業者應對法規面和執行面的挑戰,以掌握先機。

Frankie Wai認為,在全球化及利率自由化的時代,金融業者必須要直接面對全球競爭,而且還要面對來自於新科技所帶來的非銀行業的競爭衝擊,例如LINE、微信等行動支付,現在就發展得非常成熟,過去的金融監管保護傘再也保護不了金融機構,跨界競爭已經是無可避免的趨勢。

因為遵循PSD2的要求,要向TSP提供帳戶和交易數據訪問權限,金融機構必須要盡速檢視自己的資料,但台灣的金融機構的現行IT架構不太容易支援現在的開放架構,加上沒有法規強制規範,因此之前並沒有太多業者願意積極投資,加上對現在的金融機構而言,本業如果還在衝業績,對於開放銀行的趨勢,自然就不會太去關注。

Frankie Wai因此認為,剛剛誕生的三家純網銀,會是接下來值得觀察的指標。因為這些純網銀背後的股東各有所長,如樂天在日本的純網銀的重要業務之一,就是幫用戶整合所有在日本的帳務資訊,荷蘭銀行(ABN Amro)更已經推出Gradefix,運用交易數據協助客戶分析和評估風險,讓消費者和中小型企業一覽其財務狀況,也代表金融機構可以謀求以帳戶資訊服務提供者(AISP)和支付啟動服務提供者(PISP)的角色,為客戶提供服務,進而透過開放PSD2指引以外的數據,採取收費模式並產生收益,成為PSD2法令通過後的開放銀行先行者。

及早建立資料流程機制

COVID-19疫情的發展,也讓總部就在日內瓦的Temenos的感受更加深刻,Temenos大中華區策略夥伴開發經理李慧怡認為,COVID-19疫情對全球金融業的衝擊,是短空長多。短空的部分,可以看到今年的財報都會是大幅下修,股價也是慘跌,但未來卻可能會帶來金融消費方式的重大轉變。

如用戶在線上的活動量明顯大幅增加,當用戶紛紛開始靠近非實體的通路時,在數位通路表現很強的銀行,業務量一定會立即增長。之前的數位銀行可能還在掙扎要如何跟實體銀行競爭,現在似乎已經殺出一條血路,也將傳統銀行數位轉型的動力。

但要做好數位轉型,各種IT基礎架構都要做得夠好,相關認證都得到齊。李慧怡指出,許多國家因為COVID-19疫情處於封城的狀況,也導致金融機構的傳統作業流程,無法有效率的將紓困貸款撥到對的人及地方,這種只能透過電話及網路來運作的狀況,也更凸顯新科技的重要性。

如Temenos的AI技術,可以從辨識客戶到了解客戶,定義客戶是否有資金需求,包括申請、考核、撥用等一連串的機制,都可以迅速完成,因此Temenos從知道美國政府的紓困法案草案開始,就跟美國的銀行客戶合作,在Temenos的平台大約花了三個禮拜就把整個貸款的線上申請、審核到撥款全部完成。

但許多資料及機制都得先準備好,此時才能派上用場。李慧怡強調,金融機構即使現在才開始準備,永遠也不會嫌晚,因為我們永遠不知道,下一波又會何時碰到COVID-19這種事件。想要快速建立一套完整的線上機制,不只是銀行要努力,由於很多資料是來自外部機構,能不能在線上立刻整合,很快的把流程走完,預先有準備的業者,自然就會有優勢。
保持開放心態數位轉型成功關鍵

Temenos台灣分公司總經理王惠中指出,金融機構的數位轉型成功關鍵,在於銀行心態和技術上準備就緒,尤其是心態面的轉型更為重要。因為以前的金融業受到嚴格規範,而現在的金融科技時代,卻是個沒有規範的時代,因為外部的競爭者會出什麼招,根本就難以預測,金融業一定要抱持開放的心態,以敏捷的組織架構、決策和執行能力,應對市場變化,保護用戶及謹慎處理數據安全和隱私,才能找出發展空間及獲利模式。

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標籤: IT架構TemenosTSP數位轉型純網銀資料流程金融金融業開放銀行
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