全球開放銀行在歐洲的努力推動下，已經建立起一個標準化的市場，開放銀行進程在台灣也已經進入第三方服務業（TSP）建置階段，勢必會刺激更多的銀行開放API，產品組合也必須推陳出新。
採訪／施鑫澤 文／楊迺仁
新型冠狀病毒肺炎（COVID-19）疫情席捲全球，固然對全球經濟發展造成重大打擊，但也為全新的數位商機開啟新頁，如新增數位帳戶或採用電子支付的用戶數量就快速增加。
挑戰既有IT架構數位轉型需要TSP協助
但對傳統銀行而言，想要數位轉型其實並不容易，其中面臨的最大問題之一，就是IT架構太舊，很多核心系統甚至還在用COBOL，這種使用超過40年的IT架構，要去調整參數或設計，跟最新的IT技術及應用整合，一定要找到對的解決方案。
銀行系統（Core Banking）製造商Temenos的核心底層平台，發展已經超過25年，不但熟悉傳統銀行的運作模式，而且每年會拿營收至少20%做研發，每5到10年就會將技術做個大翻新，如2018年就已經全面採用Java，而且支援跨系統平台，包括大型主機、Unix、Windows等都有支援，每年都會推新版本，讓客戶選擇要不要升級。
Temenos全球客戶目前已經超過三千家，包括全球銀行50強中的41家在內正在使用Temenos的軟體進行每日交易處理和客戶互動，總服務人數高達5億。台灣客戶則有中國信託、玉山、國泰世華、台新、永豐、日盛、王道、將來、上海商銀、土銀。
有鑑於開放銀行（Open banking）為金融業帶來新契機，Temenos自己的平台也很重視開放的概念，目前已經有超過100家第三方服務業（TSP）與Temenos合作，將數百個金融科技商品掛在Temenos MarketPlace平台上執行，Temenos在全球的客戶，不管有什麼樣的需求，假設有人臉辨識技術專業的TSP業者，將產品與Temenos的數位通路及前台做整合，Temenos還會確保這些TSP的產品都已經通過認證，讓銀行只要在Temenos的市集上選購這家TSP業者的產品，就可以在Temenos平台上直接執行。
掌握開放銀行趨勢積極面對跨界競爭
Temenos大中華區銀行解決方案總監 Frankie Wai表示，隨著第二號支付服務指令（PSD2）生效，銀行必須在開放銀行標準下，遵循開放支付方面的協定，目前比較受到重視的是即時支付（Instant payment），對大中華區的用戶而言，對各式各樣的即時支付工具也許早已習以為，但歐元區目前仍然缺乏完整的即時支付網路環境，Temenos將會致力於幫助台灣金融業者應對法規面和執行面的挑戰，以掌握先機。
Frankie Wai認為，在全球化及利率自由化的時代，金融業者必須要直接面對全球競爭，而且還要面對來自於新科技所帶來的非銀行業的競爭衝擊，例如LINE、微信等行動支付，現在就發展得非常成熟，過去的金融監管保護傘再也保護不了金融機構，跨界競爭已經是無可避免的趨勢。
因為遵循PSD2的要求，要向TSP提供帳戶和交易數據訪問權限，金融機構必須要盡速檢視自己的資料，但台灣的金融機構的現行IT架構不太容易支援現在的開放架構，加上沒有法規強制規範，因此之前並沒有太多業者願意積極投資，加上對現在的金融機構而言，本業如果還在衝業績，對於開放銀行的趨勢，自然就不會太去關注。
Frankie Wai因此認為，剛剛誕生的三家純網銀，會是接下來值得觀察的指標。因為這些純網銀背後的股東各有所長，如樂天在日本的純網銀的重要業務之一，就是幫用戶整合所有在日本的帳務資訊，荷蘭銀行（ABN Amro）更已經推出Gradefix，運用交易數據協助客戶分析和評估風險，讓消費者和中小型企業一覽其財務狀況，也代表金融機構可以謀求以帳戶資訊服務提供者（AISP）和支付啟動服務提供者（PISP）的角色，為客戶提供服務，進而透過開放PSD2指引以外的數據，採取收費模式並產生收益，成為PSD2法令通過後的開放銀行先行者。
及早建立資料流程機制
COVID-19疫情的發展，也讓總部就在日內瓦的Temenos的感受更加深刻，Temenos大中華區策略夥伴開發經理李慧怡認為，COVID-19疫情對全球金融業的衝擊，是短空長多。短空的部分，可以看到今年的財報都會是大幅下修，股價也是慘跌，但未來卻可能會帶來金融消費方式的重大轉變。
如用戶在線上的活動量明顯大幅增加，當用戶紛紛開始靠近非實體的通路時，在數位通路表現很強的銀行，業務量一定會立即增長。之前的數位銀行可能還在掙扎要如何跟實體銀行競爭，現在似乎已經殺出一條血路，也將傳統銀行數位轉型的動力。
但要做好數位轉型，各種IT基礎架構都要做得夠好，相關認證都得到齊。李慧怡指出，許多國家因為COVID-19疫情處於封城的狀況，也導致金融機構的傳統作業流程，無法有效率的將紓困貸款撥到對的人及地方，這種只能透過電話及網路來運作的狀況，也更凸顯新科技的重要性。
如Temenos的AI技術，可以從辨識客戶到了解客戶，定義客戶是否有資金需求，包括申請、考核、撥用等一連串的機制，都可以迅速完成，因此Temenos從知道美國政府的紓困法案草案開始，就跟美國的銀行客戶合作，在Temenos的平台大約花了三個禮拜就把整個貸款的線上申請、審核到撥款全部完成。
但許多資料及機制都得先準備好，此時才能派上用場。李慧怡強調，金融機構即使現在才開始準備，永遠也不會嫌晚，因為我們永遠不知道，下一波又會何時碰到COVID-19這種事件。想要快速建立一套完整的線上機制，不只是銀行要努力，由於很多資料是來自外部機構，能不能在線上立刻整合，很快的把流程走完，預先有準備的業者，自然就會有優勢。
保持開放心態數位轉型成功關鍵
Temenos台灣分公司總經理王惠中指出，金融機構的數位轉型成功關鍵，在於銀行心態和技術上準備就緒，尤其是心態面的轉型更為重要。因為以前的金融業受到嚴格規範，而現在的金融科技時代，卻是個沒有規範的時代，因為外部的競爭者會出什麼招，根本就難以預測，金融業一定要抱持開放的心態，以敏捷的組織架構、決策和執行能力，應對市場變化，保護用戶及謹慎處理數據安全和隱私，才能找出發展空間及獲利模式。
