文／楊政霖
社會文化變遷與消費型態轉變不斷推著產業前進，如何在這快速變化環境中抓緊潮流脈動、站穩市場腳步，甚至以營運卓越之姿迎向更多挑戰，已成為當前各企業發展之關鍵課題。此時，各式新興技術開始展現其嶄新科技價值，在當今產業數位轉型過程中扮演關鍵助攻角色，賦予各行各業變革升級新動能。
科技賦能：金融轉型全新進化
智慧科技可說是日新月異，這不僅代表著技術不斷革新以及重大突破，更反映出產業對科技創新之殷切期盼，如金融科技，即是基於金融業營運需求而生之前瞻科技。觀測這波金融科技發展趨勢，除了場景金融、保險科技、普惠金融、監理科技等關鍵議題外，「房貸科技」也因數位轉型浪潮迅速崛起，同樣成為近期金融服務創新之一大主軸。房貸科技之興起，不僅使金融業者房貸業務流程在科技賦能下更加卓越、讓民眾申辦房貸時獲得全新服務體驗，更吸引眾多新進業者搶攻房貸科技市場新機。舉例來說，新創公司 Craggle 主打以 AI 協助借貸方獲得更優惠房貸利率；新創業者 Homium 基於區塊鏈開創房貸服務新局面；網路銀行 Ubank 則藉由聊天機器人為民眾擴展房貸申辦新模式。
痛點切入：房貸商模國際作法
房貸服務，是否需要結合智慧科技力量，才能算是達到所謂真正創新？或許不然。2017 年創立於美國加州之 Divvy Homes，就憑藉其類房貸服務之創新商模迅速崛起，在市場中快速嶄露頭角，不僅獲得投資者青睞，更入選《時代》雜誌 2022 年全球百大影響力企業。Divvy Homes 之所以能夠打響名號，在於其真正了解購屋市場痛點：因頭期款不足或信用評等不佳之民眾，常會面臨到諸多買屋限制，致使無法順利實現擁有自己房屋之夢想。為此，Divvy Homes 因應市場需求，順勢推出為期三年之「先租後買」創新服務。
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首先，Divvy Homes 會為房客購買心儀之房屋，而後將其「租」給房客。在三年試住期間內，房客擁有充足時間可考慮是否最終要「買」下該房。在這段入住日子裡，房客每月除了繳交房租，還要依照與 Divvy Homes 約定，存下定額之房屋儲蓄金。三年後，房客便能累積一筆可觀購屋資金，為未來置產打下根基。倘若房客最後決定不買該房，Divvy Homes 將收取一定比例費用並退還已存之儲蓄金。而後當房價上漲後，再出售獲取利潤。
創新啟示：房貸商模成功關鍵
當前這波數位轉型浪潮正席捲全球產業，推著企業必須思考如何善用新興科技力量再造全新商模。同時，這股潮流也吸引眾多新創業者加入戰局，以科技新秀姿態搶攻商機，為市場注入另一番活水。不可否認，新興科技在業者數位轉型過程中扮演相當重要角色。
然而，鏈結新興科技，就能催生出「創新」商模？從商業模式九宮格角度解析 Divvy Homes 關鍵要素，其中包含：擁有「關鍵資源」，如投資者資金支持；攜手「關鍵合作夥伴」，如與房仲業者建立夥伴關係；鎖定「目標客群」，如缺乏頭期款或信用評等不佳之民眾；建立「價值主張」，如解決購屋市場痛點，讓更多人實現擁有自家房屋之夢想；多樣「收益流」，如房屋升值差價與房仲合作費用。
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細看上述此些核心要素，其實並非單純之科技屬性，但都讓 Divvy Homes 營運得以大力推進。更進一步來說，Divvy Homes 之所以成功，仰賴的並非是強大科技資源，而是在一開始就建立起清晰「價值主張」，從解決傳統買房市場痛點出發，隨後逐步開展「先租後買」創新服務。「市場痛點解決」，可說是 Divvy Homes 真正致勝之關鍵所在。
回歸需求：房貸商模創建根本
現今，許多企業或創業家紛紛搶搭這股數位轉型浪潮，以科技創新名義推出嶄新產品服務或開展新創事業。然而，卻有不少企業面臨投資成效未達預期之營運挑戰；更有多數新創曇花一現，最終因經營不善而黯然退出市場。深究失敗主因，不難發現絕大多數業者常抱持著「Me Too」心態，盲目跟隨他人腳步、模仿既有商模、為科技而科技，卻未能實際洞察市場需求。等到真正進軍市場後，才驚覺發展先機早已被先進者搶盡，以致於難以在紅海市場中找到立足之地。如今，金融服務市場競爭依舊相當激烈，如何突圍而出，已是當前各業者當務之急。Divvy Homes 這樣類房貸服務之商模，不以發揮科技價值當做營運核心，反從最根本聚焦於解決市場痛點做為經營起點。這種穩扎穩打地確認「價值主張」之模式，或許才應該是打造「創新」房貸服務商模之基本功。
作者楊政霖現為資策會數位轉型研究院金融科技中心研究經理。專業於企業數位轉型、智慧零售、創新商業模式等研究，逾十年ICT 產業研究與分析經驗，著有百餘篇 ICT 產業分析報告，曾擔任資深產業分析師兼專案經理、數位轉型顧問、數位轉型工作坊講師、ICT 產業發展趨勢大型研討會講者等職務。(本文授權非營利轉載，請註明出處：CIO Taiwan)
