文／賴苡安
金融創新的風潮源自於國際市場、後吹向台灣；應用領域則先自銀行業務為伊始、後擴散至保險產業，如今回顧也已行之有年。是以，近期在國際市場上可見科技巨頭如 Tesla 的跨業發展、保險科技新創如 Lemonade 於 NASDAQ 交易所完成上市，以及 Allianz 等傳統保險公司積極導入各項科技應用展開轉型；國內除了可見諸多大型保險業者積極轉型，純網保等事件也曾蔚為一時產業話題。
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具體而言，整體保險產業的創新發展究竟體現在甚麼層面的業務應用？本文以價值鏈的視角切入，聚焦保戶相對容易接觸到的「保單設計」、「通路」、「核保」、「理賠」等應用構面進行描述，回顧產業創新迄今的諸多成果。
大數法則限制驅動保單創新發展
傳統的保單設計大約是這樣：「當人們預期特定風險發生的可能性極高時，保險公司將依據保險大數法則將風險予以量化並定價後，提供給消費市場」。然而，以追求長期穩定的平均值進行「多人一價」的保單定價模式，顯然已衍生出「交叉補貼」的產業窘境、催生不少知名的先行者矢志以提供消費者「一人一價」的保單定價方法，提供產業解方。
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UBI（Usage Based Insurance）保險即是一產業指標應用：透過附加硬體裝置（如穿戴式裝置、車聯網行車紀錄器）收集可供定價參照的其他數據（如保戶的運動頻率、駕駛里程或駕駛習慣等），並據此進行適度的保費調整；知名新創如 ROOT、Metromile（於2021年獲 Lemonade 收購）皆是以此種新型態的定價模式聞名於市場。
通路創新呼應消費市場需求
而聚焦通路創新，除了保險大廠如 AIA 等業者開始發展包括官網與 app 等線上投保服務，「平台」商機也應運而生。當消費者對於保單的資訊不對稱性因著網際網路帶來的紅利而降低，只要願意付出相應的時間進行搜尋，就有機會找到更符合自身所需的保單：知名新創如 Policygenius 等顯然即精於此道。
隨著多元通路的出現，「嵌入式」的價值也逐漸體現。對於消費者而言，需要的是保險 ─ 至於是不是保險公司直接提供的，很可能不在優先考慮的範圍內。如果旅客在買機票的時候可以在同一個網站頁面上買到旅平險、外送員可以在服務的平台上得到車險保障 ─ 那麼，能夠在當下出現於這個「場景」的保險公司，可能獲取這些客戶的青睞可能性、相對於其他辦不到的公司更高。
核保與理賠流程效率化推動產業穩健發展
作為保險業的核心業務，核保與理賠兩大環節在人力與相關成本上向來耗費不貲；消費者對於「核保容易理賠難」的固有印象，多半也源自於理賠申請時所需要提供佐證的諸多文件、時常聽聞的詐保事件也持續為產業帶來難題。
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要在核保與理賠過程上提升客戶體驗十分簡單：「讓消費者用最少的精力與時間成本，去佐證他符合條件」。以癌症險為例，如果所有的投保、核保、理賠過程都不需要跟保險公司直接接觸，只要在醫院看診時，由院方於病歷上核實確診即符合理賠要件，消費者可以省去往返醫院與保險公司之間做文件申請與提交的心力、而醫院與保險公司等也能間接降低機構之間的資訊交換成本：利基於區塊鏈技術的智能合約應用、透明度與可檢視性，保險大廠 Metlife 過去即在新加坡當地進行相關試驗計畫；而國內由壽險公會領軍的「理賠聯盟鏈」誠然也對此存有想望。
而要讓保險業者在內部的流程上更為便捷快速，就相對複雜得多：「數據是客觀的，如果數據量大到足以讓公司對於『標準化』對象設定指標，再加上『自動化』應用，也許有限的人力就可以專注在不符合『標準化』條件的對象進行檢核。」新創業者 PLANK 透過蒐集大量企業保戶的公開資訊進行分析後，協助核保人員增加決策依據即是一例；近期不少致力於新興風險如資安、極端氣候保險服務的業者，在光鮮亮麗的「AI」、「數據分析」等解決方案後面，也仍然可見數據與情資的累積來協助保險業者量化風險。
總結
回顧技術導入對產業活動創造的價值，可見創新應用確實為產業痛點提供解決方案。不過，創新應用向來伴隨著相應的風險，包括數位化的應用是否會帶來額外的資安議題、數據應用的方式是否符合法遵需求等，皆是產業創新過程中，應同時兼顧的重要議題。
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