文／Vicky Lin
保險產業透過創新與策略夥伴關係來加速數位轉型。面對地緣政治變化與政策鬆綁，保險公司正加快調整商業模式，以回應新興客群、個人化需求及風險環境變動等挑戰。
保險業想要成功轉型需具備六大能力：洞察力、敏捷力、擴張力、行動力、整合力與智慧分析。
嵌入式保險成為產業創新關鍵，讓保險產品融入其他消費旅程如汽車、智慧家庭與健康裝置，創造新收入來源並貼近年輕族群消費習慣。數位化轉型則仰賴雲端架構、自動化流程、智慧分析與互動中心（Engagement Hub）等現代化系統支援，以提升產品靈活度與營運效率。
傳統的自行開發已不足以應對市場變化，需透過與科技夥伴如 Fioneer 合作，以「共同創新、資源共享」的方式，可降低轉型風險、加快導入速度，讓保險公司得以專注在核心業務與客戶價值上，實現可持續成長。
借力『創新』及『夥伴關係』加速數位轉型
台灣近期數位保險公司申設政策放寬及地緣政治張力加劇，保險產業正處於關鍵轉折點，持續在『數位轉型』及『合規』等議題上加速布局。因應『新興客群持續湧現、風險環境不斷變動、滿足對個人化產品需求日益增長』等市場趨勢，傳統保險行業商業模式正在與時俱進。顛覆保險通路與創新產品及服務的整合方式已由單打獨鬥進入跨域整合及聯邦學習時代。
同時，『數位優先、AI 助攻』的策略促使保險業者在商品規劃時不僅要符合複雜的法規要求，更需與現有保險生態體系擴大合作，期望透過優化營運效率，確保業務推行靈活且可依需擴展。
台灣如此，全球更甚！為能在賽道中持續領先，筆者在服務大中華區保險業者及經由全球案例的專研過程中發現了幾個變化，其中包含共同追求的能力等。
筆者多年服務於軟體科技產業，並以協助客戶轉型，並成為客戶的策略夥伴為志願。目前為 Fioneer 大中華區業務總監，並為台灣區總經理。
能力 — 新世代數位保險公司或保險數位化成功關鍵要素
洞察力 Knowledge：具有跨界領域專家， 掌握市場趨勢，能滿足客戶對保險公司的期望與需求。
敏捷力 Agility：掌握趨勢與機遇，創造獲利。
擴張力 Scalability：由小規模入手，並可逐步擴大方案功能與格局。
行動力 Speed：迅速反應啟動運行，創造領先優勢。
整合力 Ecosystem Thinking：具備生態整合思維， 掌握聯盟及嵌入式商機。
智慧分析 Smart Analysis：實現超個人化，為多元客群打造專屬方案。
沈浸式(情境化)購買 x 互聯化 x 數據驅動 — 嵌入式保險顛覆保險商品創新及服務的整合方式
嵌入式保險正在推動保險業的快速轉型！
Fioneer 亞洲區執行董事 Chirag Shah 提及：「保險科技的崛起及數據存取的提升，使得非保險品牌能夠進入市場，將保險納入其產品組合，為保險業者提供額外價值並創造新的收入來源。」
事實上，行業先驅正積極迎接本趨勢。94% 的保險公司認為嵌入式保險是其未來策略的重要組成部分，用以支持全球消費者偏好的變化。以數位原住民（新的潛在客群）而言，隨需所用的保險商品（usage-based insurance）更容易激起其採購欲望且完成採購！
根據 Fioneer 的《2024 年保險商品購買 (投保) 調查報告》，18 至 34 歲的消費者比 35 歲以上的消費者有高出 54% 的可能性選擇嵌入式保險購買所需，而非單獨購買保險。
價值模式及心法 — 嵌入式保險改變保險業的價值模式
嵌入式保險是分銷模式（通路）的變革，它改變了消費者對保險的認知及其在生活中的角色，賦與其更大的自主權、彈性與控制力。
筆者觀察，全球保險業者為求在市場中脫穎而出，在新技術運用上不遺餘力，希望透過數位轉型創造增長機會及達成以下目的：
- 嵌入新商業模式 ，拓展潛在市場
保險現在已成為任何需要風險管理的產業價值創造的一部分。 隨著保險從獨立產品轉變為可嵌入各種服務的產品，保險公司需要將其產品整合至外部客戶購買旅程中。方法之一是透過 API 驅動的保險產品整合，保險公司可以將保險納入各行業的客戶旅程，例如：
- 智慧家庭：與物聯網（IoT）設備搭配銷售的保險，涵蓋竊盜與損壞風險。
- 汽車產業：在購車時內建保險，並透過車聯網數據（telematics）進行保險個人化，使其隨使用情境而調整。
- 健康照護：與穿戴式裝置及健康應用程式整合的保險，提供即時醫療費用及健康計畫保障。
這些機會開啟了新的市場，使保險成為標配，而非額外選項，更靈活的產品開發與客戶互動方式變得更加重要。
- 在規模化發展的同時實現個人化與優質客戶體驗
面對更廣泛的目標市場，保險公司必須適應消費者需求，並預測行為變化所帶來的新產品機會。 在消費者主導的市場中，「一體適用」的策略已不再可行。保險公司需確保產品能適應多樣化的應用場景與市場。
傳統保險系統迫使業者採用一般通用的承保策略，而人工智慧（AI）與即時精算計算則可實現即時個人化保單。調查顯示，94% 的 18 至 34 歲消費者願意轉向使用先進數據分析技術提供個人化保單的業者。
整合系統還能讓保險公司透過多種管道接觸客戶，包括線上平台、行動應用程式與傳統代理人。事實上，69% 的消費者認為數位平台的可用性對其選擇保險公司至關重要。
- 現代化核心系統， 整合前後端系統
要在大規模提供高品質客戶體驗，保險公司需重新思考後端流程，以符合前端需求。著眼前端開發可帶來新的收入與增加客戶留存率，但流程優化與提升利潤同樣至關重要。
隨著競爭加劇與利潤空間縮小，新技術可提升後端效能，透過自動化提升效率與獲利能力，例如：
- 雲端核心系統：雲端連結可提升核心系統的擴展性與靈活性，允許在不更換舊系統的情況下開發新通路、數據與產品。
- 流程自動化：透過 AI 技術自動化生成保單、風險評估、客戶服務與理賠管理，提高效率並降低單客成本。
全球領先保險同業在驅動嵌入式或數位保險轉型時，除了現代化核心後台，更積極打造一站式客戶服務中台或稱互動中心（Engagement Hub）。整合流程及業務中台的概念，打造產品工廠並企圖為其通路（客戶）打造日趨多樣化且個性化商品及服務。 可謂是提供保險商品 ODM／OEM 的服務。
該互動中心在系統面或架構面有以下特點:
- 即插即用的整合能力，無縫相容現有系統：大幅縮短新方案導入與產品上市時間，快速回應市場與通路需求，提升營運敏捷性。
- 低碼／零碼解決方案：業務單位可快速設計與推出新保險產品，降低對 IT 部門依賴，提升創新速度與成本效率。
- 容器化技術：提供靈活的部署架構，支持微服務與 API 整合，加快新功能上線與跨平台合作。
- 與保險核心系統無縫連接：實現關鍵流程即時串接，將保險系統轉化為創新平台，打造高效應變的基礎架構。
- 即時智慧分析與執行引擎：依據即時數與客製規則動態調整保單方案，實現高度個人化服務，提升轉換率與客戶滿意度。
- 集中化管理：簡化多產品、多通路的管理，實現快速協調與更新，優化營運成本與速度。
- 投資於合作夥伴關係，降低轉型風險
在創新競賽中，既有老舊系統是一大風險因素，重建核心系統需要大量資源且風險極高。變革的步伐亦對內部技術團隊增加壓力，迫使其重新構思核心系統，這可能會增加開發成本和轉型風險。嵌入式保險的關鍵在於與合作夥伴聯手，無論是在分銷管道還是技術整合上，都能協助保險公司取得成功。
不僅保險公司積極轉型，大型 SI 公司也全力佈局。例如，日本富士通公司針對日本保險市場需求定製特定版本，與 Fioneer 等保險科技夥伴合作，可望幫助保險公司善用現有數據與系統，透過靈活的基礎設施能力擴展新市場、增添新功能，提升營運效率。
- 委外PaaS 及 IaaS 亦即實踐保險雲概念
專注商務模式，服務及通路創新。另根據市場與業務需求彈性擴充新功能，快速應變、加速試錯、強化企業敏捷性。
保險雲可簡化營運並加速創新，助力保險公司核心系統現代化，而不受限於當前系統架構，具備 (1) 創新能力更快、(2) 產品上市時間更短，以及 (3) 成本效益更高等優點。
1. 全面託管，專注核心業務：雲端平台提供穩定可靠的託管服務，確保資訊安全與持續更新，讓企業可專注於產品創新與市場拓展。
2. 雲基礎架構，優化資本支出：無需前期巨額投資硬體與維運，靈活調配資源，降低總體 IT 成本，提升資金運用效率。
3. 開放架構，加速創新整合：系統架構可與現有業務與合作生態無縫串接，加快創新應用落地速度，強化市場競爭力。
4. 優化用戶體驗，提升效率與滿意度：現代化介面設計與引導式流程不僅提升內部效率，也帶來更優質的客戶體驗。
5. 模組化服務，靈活因應市場變化
專注業務核心競爭力 借力科技夥伴加速轉型
共同創新嵌入式保險需求變化不僅是一種策略，更是將來改善戰局不可或缺的能力。
綜合上述觀察，保險公司多已發覺傳統以自行開發（Build），或委外開發（Buy)等方式似乎已難迎上市場的腳步及利益相關者的期盼，因此朝向以 Borrow / Co-innovation 方式操作也蔚成潮流。
亦即，將科技及作業等層面議題 與成熟的科技夥伴分工合作，推動客戶體驗、作業流程自動化或融合 AI、產品設計與服務等創新或優化。自身專則注在『商業模型，業務發展與滿足客戶需求』等重要的領域。
