開放金融成趨勢 台灣需完備法規
文／林裕洋
爆發至今未歇的COVID-19疫情，部分歐美國家為重振經濟，在疫苗接種率攀升，開始鬆綁原有的活動限制，選擇與病毒共存的策略，期盼能重振原有的經濟活動。而進入後疫情時代，民眾為減少被感染的風險，對網路銀行、行動服務的需求增加，後迫使全球銀行加速投入 Big data （大數據/巨量資料）與 Fintech（金融科技）發展，以便滿足消費者的不同需求。而根據Deloitte研究報告指出，在歐美、中國疫情嚴峻、美中貿易大戰帶動全球供應鏈版圖改變下，轉單、台商回流及新興產業崛起等效益，也將進而對台灣金融業商機帶來正面加持，如資金跨界移動、風險投資與財富管理的商機。
金管會在最新公布「金融科技發展路徑圖」報告中指出，COVID-19 疫情對全球經濟造成發展不確定性，金融業者與金融科技業者在許多方面都面臨營運壓力，但可能也創造出新的機會，同樣對於監理機關也產生新的監理挑戰。」，所以金管會希望3年從四目標、三原則及八推動策略著手，全力提升台灣數位金融服務效率、可及性、使用性及品質。
在《CIO IT經理人》與政治大學金融科技研究中心共同舉辦的第11屆金融業CIO高峰會秋季場中，政治大學金融科技研究中心主任王儷玲說，金融科技的核心價值，在於降低成本、提供差異化服務和提升客戶黏著性，進而提高服務的效率和品質。銀行若想要從客戶體驗，為用戶提供更貼心便利的服務與商品，勢必得充分利用行動科技處理交易訊息、分析數據、有效管理產品與服務，給予客戶更方便的服務，提供客戶做更好選擇。
而現今最新趨勢，則是建立一個多元服務互惠共榮的跨產業生態系統，進而達到增加新客群與新商機，提升整體營運能力。
疫情改變生活 網路銀行使用激增
金融科技之發展整體而言，可提升金融服務的效率、促進金融業競合並增進普惠金融，對於金融體系未完備的國家尤為明顯。目前市面上常見的新金融生態系，大致上可分為純網銀生態系、企業巨頭(科技、電信、電商、社媒)經營支付與供應鏈金融生態系、開放銀行/開放金融生態系、以API串聯投資理財服務生態系、保險科技生態系等。
其中在純網銀部分，2020年受疫情影響，有更多民眾將純網銀作為主要銀行帳戶，比起2019年增長了 67%，至於資產價值、帳戶數都成長超過 20%，2021年成長速度可望更可觀。因此，根據 Business Insider Intelligence 研究報告指出，預估2024年底全球純網銀價值當高達630億美元。因此，可預期2030年前，金融服務將轉型為以線上與數位為主的服務型態，而在開放銀行影響越來越深遠下，也讓金融機構和金融科技公司的合作越來越密切，藉由跨界合作建立生態系，讓傳統金融業、科技公司和電信業、大型電商企業的界線越來越模糊。
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王儷玲指出，Open Banking 或 Open Finance 之核心理念就是以 Open API 與異業合作打造新金融生態系。開放銀行透過 Open API 共享金融數據資料，與第三方服務業者 (TSP) 合作，以也將金融數據的主導權還給消費者，使消費者可以獲得更多元的金融服務。而開放金融的效益，首先在於以多元資料創造新資料價值，並建立新的商業模式。其次，則是透過深化及擴大與異業結盟的夥伴關係，並以生態系提升銷售綜效並擴大服務範圍。
開放銀行讓資料可以安全共享，創造更大的資料價值與新的商業模式，串聯服務，提供一次購足之整合服務，也使金融服務生態系更多元更強大。
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