文／劉彥岑
異花授粉（Cross-pollination）指花粉由雄蕊傳至另一株植物的柱頭上授粉，此概念恰好能比喻金融科技生態發展，因為金融產業備受高度監管，需仰賴金融科技生態系內外部的資訊傳播來開發創新解決方案，生態成員諸如：企業、創業家、金融機構等，共同分享新知、想法與數據。
基礎建設成為跨入金融科技之橋樑
金融科技的基礎建設是在背後撐起全球每日龐大交易款項的幕後推手。這無疑是加速其他行業邁向金融科技產業之利器，在過去需要層層複雜基礎架構，才能提供金融服務；而現在僅需尋覓合適的基礎建設夥伴，即可迅速推出新的產品服務，發揮最佳的槓桿效益。
基礎建設已是產業發展金融科技的新徑，並透過「嵌入式金融」（Embedded Finance）擴大產業應用金融之範疇，讓不同業態的科技公司陸續提供金融服務。安永管理顧問公司安永便指出，未來嵌入式金融將如同今日的網路科技遍地開花，基礎建設則是嵌入式金融的加速器。舉例來說，美國新創公司 Lendflow，以嵌入式信貸基礎設施來改善企業獲取資金方式，並藉由低程式碼（Low-code）開發平台，讓科技公司、SaaS 公司導入基礎建設享有此項服務。
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國際標竿創投 a16z 特別強調基礎設施的重要性，並將金融科技基礎建設分成六大類，分別為營業執照、核心系統、支付系統、數據儲存、KYC 合規與詐騙防範等內涵。放眼目前金融科技基礎建設的現況，拉丁美洲創投機構 Newtopia 也點出兩項新興科技將形塑未來的基礎建設戰局，分別為人工智慧與區塊鏈。金融科技基礎建設供應商使用人工智慧，可達到財務流程自動化並提高風險評估的準確性；而應用區塊鏈加密保護隱私，可以強化 KYC 防止金融犯罪。
應用場景優勢，打造品牌的金融生態
過去產業分工明確，金融服務與傳統零售、醫療以及電子商務等產業分別獨立存在；而現今科技發展與金融服務越來越成熟，讓更多產業紛紛將資源投入於發展金融科技服務。主要原因在於消費者與企業逐漸重視交易流程中金融服務的順暢程度，而不希望交易流程被視為獨立操作的項目；另外，也有許多業者陸續打造品牌生態系，期望藉由導入創新技術來提高顧客忠誠度與黏著度。
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未來百工百業都有可能擔綱金融服務的協調者，藉由敏捷靈活的營運模式，帶動嵌入式金融的應用場景，打造一站式整合的生態金融服務。同時，金融服務的基礎架構能簡化非金融服務業者的創建成本與複雜度，透過借力使力的合作方式，發展基於自身優勢的金融服務商模。後續有望會見到眾多非金融服務業者，陸續推出數位錢包、信貸融資、保險代理人等各項創新的金融數位服務。
小結
現今趨勢觀測，各產業皆有意發展自家專屬金融服務，而嵌入式金融也為產業帶來曙光。在金融科技生態的互動下，整體生態系已邁向「異花授粉」的階段，從資訊交流、分享的過程瞭解企業與消費者實際需求，打造多項新形態的金融科技解決方案。
此外，產業高度競爭下，搶食金融科技市場大餅大有人在。非金融服務業者需清楚理解自己的角色定位，避免投入大量技術資源卻配置錯位，思考如何成功鏈結外部資源尤為重要，才有機會達到技術合作之綜效。當有越來越不同領域的生態成員致力於發展金融科技，即有機會建構一個兼容並蓄的金融科技生態環境，賦予眾多合作夥伴共創、共享新興的金融服務。
作者劉彥岑現為資策會數轉院金融科技中心副規劃師。專業於創新創業、金融科技與商業模式研究，涵蓋新創公司、孵化器與加速器生態等，並執行經濟部中小及新創企業署相關智庫研究。曾獲邀至大專院校、新創基地進行專題演講，與擔任國內金融機構數位轉型工作坊講師。(本文授權非營利轉載，請註明出處：CIO Taiwan)
