臺灣亞太監理科技協會扮演智庫角色 促進臺灣監理科技發展
臺灣亞太監理科技協會的成立初衷，是希望透過審視科技的發展，充分發揮科技輔佐監管環境的建構，促進臺灣監理科技發展。
採訪／林振輝、施鑫澤‧文／林裕洋‧刊期／2023.1
在各種創新金融科技湧現下，不光改變全球消費者的行為模式，也改變金融產業的發展模式，如行動銀行、行動支付、虛擬貨幣等紛紛問世。然在此蓬勃發展的背後，也出現眾多因風險管理不佳的金融事件，如 2020 年 10 月美國花旗銀行因未能建立有效的內部風險管理與資料治理計畫，遭美國貨幣監理署開罰 4 億美元。而 2021 年 12 月瑞士信貸集團、英國巴克萊銀行、蘇格蘭皇家銀行、匯豐銀行等 5 家銀行，因參與外匯市場串通交易，遭歐盟委員會重罰 3.44 億歐元。
從前述種種事件，正凸顯出運用金融監科技建構合宜的監理管理機制，才能保障消費者權益。因此，各國政府已著手規劃符合當地民情的監理制度，如 2022 年 9 月新加坡交易所聯合新加坡金融管理局推出 ESGenome 平台，讓企業能有效率且一致的提交 CSR 報告。根據臺灣亞太監理科技協會統計資料顯示，截至目前全球已有全球累積超過 370 筆監理／法遵案例，以及超過 20 類監理／法遵應用場景與應用領域，超過 400 間技術廠商。
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臺灣亞太監理科技協會理事長謝明華表示，現今全球正迎來新一輪科技與產業革命，在經濟社會各領域加速邁向數位化與智慧化發展下，正擴大監理科技與法遵科技的應用面向，並朝綠色金融與 ESG 等新領域發展。在總體監管環境轉變下，金融主管機關應該審視科技的發展與作用，監管與被監管端於快速變化的環境中，必須精準定位監理與法遵發展規劃，推動監理與法遵發展思維的轉變，這正是政府與產業應當深思熟慮的問題。
開放銀行結合數位科技 帶動監理科技發展
在全球開放銀行倡議與數位科技發展驅動下，金融服務創新已呈現雙螺旋式成長。在國家層級部分，如美國、歐盟等主要國家等，正積極探索發行央行數位法幣（CBDC）的可行性，新加坡則借助區塊鏈技術應用於跨境清結算，甚至國際清算銀行也聯合香港金融管理局與泰國央行，共同加入 CBDC 跨境支付試驗計畫。在產業層級部分，高盛、摩根大通、花旗集團、美國銀行、貝萊德等超大型金融機構，正紛紛投入金融科技領域，如財富與資產管理、支付等，以及元宇宙、區塊鏈、Web3 等數位科技的加值應用探索。
在非金融機構方面，Apple、Google、Meta、Amazon、Alibaba 等超大型科技公司亦加入金融服務大戰，投入包括支付、信貸、加密貨幣等領域研究。其他創新型金融機構，則有巴西 Nubank、美國 Zolve、以色列 ONE ZERO 等純網銀業者，馬來西亞 GFlex40等純網保業者，以及 eToro、Archax 等網路證券交易所。
謝明華指出，我們觀察到在開放銀行倡議與數位科技加持下，銀行與科技公司間的界線越來越模糊，全球正迎來新一輪科技與產業革命。在經濟社會各領域加速邁向數位化與智慧化發展下，政府與產業能否適應新形勢，維持經濟社會穩定與金融安全，是一項重大挑戰。我們成立臺灣亞太監理科技協會的初衷，是希望透過審視科技的發展與作用，充分發揮科技輔佐監管環境的建構，達到促進臺灣監理科技發展，協助監管端與被監管端在動態變化的環境中，精準定位監理與法遵發展規劃，推動監理與法遵的發展思維轉變。
扮演政府橋樑 結合產學資源
借助數位科技的導入，在順應金融服務的多元化發展趨勢下，各界投入監理科技的發展目的，是要實現「事前」消費者保護與維持金融市場穩定，這也是各國金融主管機關金管會的職責。因此，全球多個國家已陸續展開監理與法遵的創新實驗，如歐盟致力於推動數位單一市場，開發統一的監理申報平台，提高監管的效率與有效性。美國證券交易委員會綜合運用各種科技手段，加強對股票市場的即時監管，分析可能存在的內部交易、詐欺等不當行為。英國金融行為監理總署透過 TechSprint 機制，連結金融、學術、研究及政府單位，藉由思維的碰撞，推動監理科技的創新與進步。
臺灣亞太監理科技協會認為科技導入僅是手段，若要完善監管環境，更需要著重在基本能力的建構，如創新服務、風險管理、人才培育，以及基礎建設等四面向。而與前述面向相對應的發展策略，臺灣亞太監理科技協會也發表環境建構、資料治理、組織管理、資源整合等策略建議。簡單來說，可合併稱為「4 + 4」臺灣監理科技發展倡議與策略建議。
「依據本協會提出之「4+4」臺灣監理科技發展倡議與策略建議，金管會應可扮演主導角色，採由上至下、堆疊建構概念，與金融監管周邊單位與金融機構、資服業者及學研機構等攜手合作。」謝明華解釋：「藉由研討會、訓練課程、議題討論等方式，共同建構臺灣監理與法遵環境基礎，再輔以數位科技加持，打造臺灣為中心的亞洲監理科技發展重鎮。」
監理科技發展倡議 四大面向並進
臺灣亞太監理科技協會在白皮書中提出臺灣監理科技發展倡議，涵蓋創新服務、風險管理、人才培育，以及基礎建設等四面向。所謂創新服務，係指科技導向的監理與合規創新，創新科技賦能金融服務的多元化發展，正加速重塑監管端與被監管端的安全意識，不再侷限於被動式的監管與合規。人工智慧、大數據、區塊鏈等數位科技，有助於建立完整的風險監測與事前預警機制，以及提升金融業務風險控制與因應的精準性。
風險管理是指在提供金融服務過程中，可能有潛在的資料安全與資料信任問題。因為，過往風險管理主要源自組織內部系統的建構與經驗的累積，存在較大的侷限性，在現今金融服務與技術解決方案發展進入新階段，風險管理應朝向智慧化與精準化轉變。因此，監管端必須重新審視既有資料管理制度的適切性，被監管端則應在拓展資料的加值應用同時，革新風險防範機制，採取預先預備動作，遵循可能面臨更嚴苛的資料合規要求。
以往，監理通常被指為監督、防弊，但現今監理科技更著重理解客戶、金融創新與商模創造的新發展，故而結合新興的數位科技以及監理科技應用的人才更是缺乏。所以人才培育部分，是指監理與法遵跨領域人才培育與大眾認知養成，讓監理科技人才能結合金融、監理、資訊科技等跨領域知識。
謝明華表示，監理科技是融合人工智慧、區塊鏈、物聯網、雲端服務等數位科技，並結合金融、監理領域的新興科技應用，數位基礎建設也需有不同架構因應。特別是因應金融服務新領域的拓展，及國際監理、治理規範的持續發展，數位基礎建設的建構，將有助於提升金融服務及監理與法遵應用。所以基礎設施部分，不光涵蓋軟硬體設施的建立、組織能力的建構，更需進行跨領域的連結。
監理科技發展策略 涵蓋四大領域
呼應監理科技發展倡議，臺灣亞太監理科技協會同步提出監理科技發展策略，建議由環境、資料、組織、資源四面向著手。
環境建構是指以政策為依據的科技導向，建立監管與合規環境。在現今科技賦能驅使金融服務的量體不斷擴大下，監管端應具備科技導向的市場風險控制生態系建構思維，被監管端則應具備科技導向的金融服務穩定營運生態建構概念。同時，持續推動生態範疇向外延伸，由金融市場監管擴大至知識產權監管與 ESG 監管等其他非金融監管領域。
科技賦能金融發展的特徵，是資訊具備多元化與巨量化屬性，同時對資料共享、資料安全、隱私保護、資料跨境流通及資料信任存在高度需求。因此，資料治理應該是持續推動的過程，針對資料資產的管理與使用作出定義、執行與監督，並依據金融服務環境變動，採取滾動式的調整。特別是資料治理應在確保對用戶端的資訊完善管理下，強調組織系統的持續優化，以尋求不斷提高資料品質為目標。
在資源面向，「培育金融科技、監理科技人才，不僅可協助金融領域的創新，亦有助數位科技創新發展，以及讓電商、交通、醫療等數位科技，嵌入金融服務發展之中。所以產業應該重視教育訓練，並從組織內部及組織外部等管道、內容，及認知等面向著手。」 謝明華解釋：「監理科技是跨越服務、應用領域串聯的金融科技服務生態系，因此新興數位金融基礎架構必須要能支持服務整合框架，並具備資料治理、資安信賴等機制，此時就需要整合金融、學術、研究及政府單位等跨機構的資源。」
以臺灣為中心 打造亞洲監理科技發展重鎮
科技、數位、開放等正在改變世界樣貌，監理與法遵科技的價值，不再侷限於保 障社會金融穩定，永續發展與維護終端用戶權益是其價值延伸的展現，也是維持數位經濟生態有序、創新發展的重要支柱。在開放銀行倡議下，場景金融發展快速所衍生的市場參與者多元、產品與服務多元、服務提供管道多元等趨勢，驅動監管端與被監管端擴大數位科技的應用，強化對市場金融穩定的管理與消費者保護。
臺灣亞太監理科技協會期望扮演智庫角色，促進臺灣監理科技發展，扮演政府與產業溝通橋樑，鏈結產、官、學、研機構合作交流、擔任政府專業顧問、提供市場情報專業諮詢，進而實現以臺灣為中心的亞洲監理科技發展重鎮。
謝明華指出，金剛經的經文跟監理／法遵科技的精神不謀而合。如「知我說法，如筏喻者。法尚應舍，何況非法。」的白話解釋，是佛祖所說的法，是因應所需的情境而訂的規則，是為到達彼岸而編的筏，到了彼岸就功成身退，此時此刻的法就應該捨棄。而金剛經結語的四句偈「一切有為法。如夢幻泡影。如露亦如電。應作如是觀。」白話解釋是一切眾生的法，就像夢境、幻想、泡沬、影子，如朝露瞬間乍現，如同閃電瞬時而過。監理／法遵科技要達到的境界，是金剛經所說的精神。
我們應該要尋找是一個系統性的做法，對於法規的制定修改要與時俱進，時時精進，這也是期待協會最後要達到的最高境界。
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