迎接疫後商機 金融業積極數位化
疫情帶動無接觸的新經濟模式，消費者到實體店面購物大幅減少。根據統計，2019 年美國電子商務佔總零售比例約僅 16%，2020 年一口氣飆升至 27%，至於線上服務也一口氣成長 22 倍。
文／林裕洋
延燒超過 2 年的 COVID-19 疫情，在全球已經進入後疫情時代之際，已讓人類生活帶來巨大改變。此波疫情對民眾生活帶來最大衝擊，莫過於吹起無接觸的新經濟模式，消費者到實體店面購物次數與金額大幅減少，加速電子商務成長、帶動相關 Fintech 服務商的蓬勃發展。根據統計，2019 年美國電子商務佔總零售比例約僅 16%，2020 年一口氣飆升至 27%，至於線上服務也大幅成長 22 倍。
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在《CIO IT 經理人》、「國立政治大學金融科技研究中心」共同舉辦的第十二屆金融業 CIO 高峰會春季場中，國立政治大學金融科技研究中心主任王儷玲指出，疫情下 Fintech 發展呈現三大趨勢，首先是數位服務加速成長。由於疫情期間線上通路使用率大增，帶動數位支付、電子錢包等被廣泛應用的風潮，也讓數位身份辨識與客戶分析的服務隨之興起。其次則是資訊安全越受重視，由於遠端服務盛行，各種假冒金融身分的網路詐騙、金融機構資安問題層出不窮，該如何運用資訊安全防止損失受到更多重視。最後一個趨勢，則是全球的無接觸時代來臨，金融業未來將以數據為核心，數位化發展需以重視客戶體驗，提供安全、效率、個人化服務為重點。
政治大學金融科技研究中心數位金融創新實驗室執行長謝明華說，隨著金融科技的發展，資產管理業者持續開發出更多元化的產品，以滿足投資人的投資需求。而在開放金融發展趨勢下，資產管理業者更透過多元工具了解投資人的全貌，推薦最適合的產品服務。目前可看到資產管理業者正推出全自動服務，從分析投資人資訊開始，到投資組合的建置與全天候監管，並能夠自動依照情況進行再平衡，以創造更好的表現。
「近幾年年備受關注的區塊鏈技術，具備去中心化、共識機制、隱私性、不可竄改、安全性、智能合約等特性，目前被廣泛討論應用於金融科技之中，期盼達成全站可信、主動安全防禦、跨鏈等目的。」博斯資訊安全股份有限公司創辦人兼執行長黃啟誠解釋：「此技術是由多方共同記錄和維護的一個分布式數據庫，通過雜湊值索引形成一種鏈狀結構，數據紀錄和維護通過密碼學技術來保護其完整性，使得一方難以竄改、抵賴、造假，所以才會被應用於不同產業之中。」
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疫情催生企業推動數位轉型的風潮，也讓全球金融科技持續成長。根據 KPMG 公布研究報告指出，2021 年全球投資金融科技金額達 1,320 億美元，與 2020 年相比增長 168%。儘管疫情爆發初期讓創新投資延遲，不過後續可觀察到企業逐步啟動相關投資專案，交易金額與件數在疫情後出現反彈，交易件數提升 224%、交易金額提升 96%。而根據 BCG（Boston Consulting Group，波士頓顧問集團）公布的 2021 研究報告，新創公司家數增加 5,120 家，獨角獸數量倍增總市值 2,480 億美元，比起前一年成長 68%，代表企業已逐漸找到投資方向。
綜合前述相關資訊可觀察到 6 大重點，首先是傳統金融業加速佈局金融科技，2030 年前將以線上及數位為主服務型態。第二個重點是開放銀行影響更深遠，透過 API 深化大數據價值，讓金融機構和金融科技公司的合作越密切。第三點是機器人理財顯著成長，根據 Statista 公布報告指出，2024 年全球機器人理財管理的資產規模，可望超越 2.4 兆美元。
疫情後金融科技之發展的第四個重點，為純網路銀行、證券、保險加速發展，Business Insider Intelligence 預估 2024 年全球純網銀將擁有 630 億美元市值。第五個重點則是由於防疫、健康促進和環境的重視，將導致未來保險科技發展更為迅速。第六點則是將朝向跨界合作建立生態系趨勢，將導致傳統金融機構、科技公司和電信業、大型電商企業等，彼此之間的界線越來越模糊。
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王儷玲表示，除前述重點之外，發展多年的數位錢包也呈現爆炸式成長。2020 年全球數位交易超過 7,790 億筆，預計未來將增長 13%， 2022 年後現金支付將成為最不常見的支付方式，預計 2025 年數位錢包支出將超過 10 兆美元，與 2020 年相比增長 83%。在此基礎下行動支付將成主流，GSMA 統計 2020 年全球行動支付日均交易筆數約 1.13 億筆，日均交易金額約 21 億美元，較 2019 年成長 22%。至於 Worldpay 2021 年全球支付報告顯示，行動支付將為全球消費者最常使用之支付方式，預測 2024 年網路購物消費將上升至 51.7%。
CryptoLab 創辦人陳耀鑫指出，日益成熟的區塊鏈技術，正在改變人類習慣已久的交易行為，甚至整個世界的運作模式。以區塊鏈技術問世的 NFT，是種全新概念的數位資產，即是把實體物件資產虛擬化，無論是圖片、音樂、土地等均可，運用區塊鏈技術可享有無法被複製或仿冒的數位簽名，成為一種全新型態的數位資產。此種數位資產成為目前最熱門的投資標的，也吸引許多年輕人投入此領域。
數位資產高速成長 金融業無可忽視
數位資產是以數位貨幣鏈結的相關資產，數位貨幣則包括加密貨幣、穩定幣與央行數位法幣。近年來數位資產出現爆炸性成長，市值從 5 年前的 140 億美元 成長到 2021 年的 3 兆美元，目前全球已有約 19,000 多種加密貨幣，有超過100個國家都在試行央行數位貨幣。疫情後數位資產、NFT、元宇宙成為熱門話題，CB Insights 估計 NFT 與元宇宙未來 10 年內將成為下個兆元產業，是臺灣金融產業不可忽視的重要趨勢。
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