鼓勵銀行推動轉型 落實普惠金融理念
金管會開放金融的步調持續加快，金融業應加快數位轉型，方能跟上開放步伐。
採訪／林振輝、施鑫澤 文／林裕洋 刊期／2020.08
鑑於全球金融科技變化快速，改變世界金融產業的發展趨勢。為讓台灣金融環境與國際接軌，近幾年金管會正加速推動台灣金融科技加速發展，從早期放寬行動支付、金融監理沙盒等，又決定推動開放銀行政策，堪稱台灣金融科技發展的重要里程碑。金管會採取香港、新加坡模式，以「自律作法」來推動開放銀行，即是在不修法的前提下，讓金融業者和公會訂定自律規範，鼓勵金融機構基於自身營運策略與業務需求，與TSP業者合作，加入開放銀行的行列。
現階段金管會採用三階段開放模式，逐步開放台灣「開放銀行」的潛力，第一階段開放「商品公開資料」，如利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等。第二階段開放「客戶資訊」，在客戶同意下開放客戶資訊。第三階段開放「交易資訊」，在客戶同意下開放交易與支付。目前第一階段已於2019年9月底上線。
金管會金融科技發展與創新中心副執行秘書胡則華指出，為打造更健全的且符合潮流的金融環境，金管會在持續推動相關金融發展政策之外，也持續思考法規面可改善進步之處。以金融監理沙盒等為例，保險公司便藉由實驗條例，申請與易遊網合作，讓消費者在完成旅遊商品購買之後，可直接購買到旅遊保險。雖然這項實驗性專案對喜愛旅遊的人來說相當方便，不過受限於法規限制，現階段只能購買本人的旅遊保險，無法幫家人購買，未來則會思考法規修改方向。
因應市場變化趨勢 逐步調整法規
為健全台灣金融機構業務經營，維持金融穩定及促進金融市場發展而設立的金管會，主要負責金融市場與金融服務業之發展、監督、管理及檢查業務等工作。在推動台灣金融科技發展之餘，金管會也因應全球Suptech（監理科技）趨勢，於2020年1月1日正式啟用API自動排程申報方式，鼓勵銀行業者採用API申報，以節省申報監理資訊的時間。
胡則華說，以往金管會因為業務需求，要求銀行提供資料時，都是透過發函或電話方式，要求業者在指定時間內回覆相關資料。由於每次要求資料種類、格式都不同，業者往往要花費很多時間準備。為改變此種狀況，金管會投入最佳化申報系統的工作，透過數據顆粒化及API方式減輕銀行的負擔。藉由此機制，金管會可快速取得相關監理作業時所需的資料，銀行業者也不需要額外準備，可讓申報作業更具快速與便利。
此外，在創新金融科技時代中，金融業也會積極向其他領域發展，期盼藉此創造多元收入。因此，銀行可營業項目是否還要侷限在執照上的項目，這也正是金管會正在積極思考的地方。
勾勒台灣Fintech面貌 數位化、智慧化為重點
為發展完整金融科技生態系，以提升台灣金融業之競爭力，金管會至今已完成多項與金融科技發展攸關之重要措施，如提出金融發展行動方案、推動金融科技創新實驗機制、設置金融科技創新園區（以下簡稱「創新園區」）、開放設立純網路銀行、研訂「證券型代幣發行(Security Token Offering, STO)」相關規範、研議修正金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法、電支及電票法制整合、舉辦首屆台北金融科技展等。
在多元政策鼓勵下，107年度國內金融業者投入金融科技發展總金額為新臺幣117.3億元，平均每家業者投入3936萬元，較106年度之2584萬元，成長率達52.4%。108年度預估投入金額更達219.3億元，年成長率達86.9%。
胡則華表示，期待中台灣未來Fintech的發展面貌，若從消費者層面來看，由於智慧型手機已成為多數人不可或缺的數位工具，所以希望未來所有服務都能在手機上完成，也就是所謂的APP平台經濟。簡單來說，即是現行銀行所有的金融服務，日後都能夠有對應的行動化服務，而無須親自到實體銀行辦理。至於金融機構本身，則希望能全面朝向數位化、智慧化、自動化發展，包含內部流程、法遵、內稽、風險管理等等。
擴大開放資料效益 仰賴跨業合作
近幾年資料已成為驅動經濟成長的重要動能，市面上許多創新服務都是以資料加值為主，進而衍生出許多令耳目一新的運用，如Uber、Airbnb等。而2015年自英國政府透過開放政府資料，達到提升政府治理效率之後，更吸引全球政府大舉投入開放資料之列，台灣更是連續許多年獲得開放政府資料第一名的榮譽，目前整體開放資料量也非常驚人。
因此，金管會也希望加速推動開放資料的工作，創造更優質創新金融產品讓消費者享受到更多便利服務。尤其現今在講究精準行銷的年代，即便有AI技術加持的Martech，若沒有足夠資料可供應用，也無法發揮預期效益。然在目前法規規範下，消費者資料僅能在取得個人同意下，在單一金融機構中使用，未來是否能夠跨機構、跨產業交換等等，這部分還要考量法規等問題。
「一般金融機構自行建置的資料平台不夠，必須透過跨業合作才能創造更高效益，如保險公司借接衛福部整理的住院資料之後，才能進一步挖掘出消費者需求，進而創造所需的服務。」胡則華解釋：「現在資料交換都會走向 Open API，如產業各單位有同樣需求時，資料提供者可以透過需求之不同單位以標準規格的API介接其資料，即可提升資料交換的容易度。」
鼓勵數位轉型 迎向全球趨勢
2015年6月世界經濟論壇(WEF)發布《金融服務業的未來─顛覆性創新如何重塑金融服務業結構、供應及消費》報告指出，金融科技發展加速金融業的顛覆式創新，將對銀行、保險、證券等傳統金融業的商業模式，帶來全面性的衝擊。
為避免在Fintech風潮中被淘汰，全球金融產業莫不積極推動數位轉型，加速推動各種數位金融服務，台灣金融業也陸續發表行動銀行、線上開戶、行動支付等領域。而金管會亦於2014年起積極打造金融數位化環境，及推出具體措施協助金融服務業運用科技支援金融服務產業的發展，並於2015年9月24日設立金融科技辦公室，作為擘劃台灣推動金融科技創新服務願景及策略，以促進整體金融科技應用發展之專責機構。
胡則華指出，金管會對台灣金融業推動數位轉型，一直保持鼓勵的態度，也希望業者在推動智慧服務過程中，應該要思考創造價值後如何維持價值，確保創新服務能夠持續下去。首先，業者應該要具備對全球經濟的敏感度，以及知道消費市場的需求，才能推出消費者期待的產品。其次，若面臨新服務研發成本過高時，也應該要重新思考要透過併購或持續研究方式，快速完成可行的商業模式。
在金融產業中，消費者最在乎部分即是資訊安全、個資保護，所有新商業模式問世時，勢必會面臨法遵風險，也是台灣金融產業必須注重的地方。另外，因應創新業務研發與推廣，金融產業也會面臨人才不足問題，根據國發會107-109年產業人力供需調查，93%保險業、50-60%証券及投信業者都認為人才不足，因此業者應該思考招募人才、培育人才的方式。
實踐普惠金融願景 三大面向著手
長期以來，金管會一直非常積極推動普惠金融，不論於政策規劃執行或引導金融市場發展之方向，均接軌世界銀行(World Bank)、二十國組織(G20)及亞太經濟合作會議(APEC)等國際組織所倡議之促進普惠金融政策。此外，金管會也透過多項措施，營造友善的發展環境，引導金融業、新創業者運用科技積極創新，努力達成世界銀行所定義之「普惠金融」境界，最終實現經濟包容性成長、改善貧富差距與生活水準、促進社會公平及社會福利等目標。
為進一步接軌國際，金管會參考「G20普惠金融指標體系」，並依台灣金融市場發展現況，建置台灣普惠金融衡量指標，從金融服務可及性、使用性及品質等三面向，評估台灣普惠金融發展狀況及政策執行成效。所謂金融服務可及性，在於促成金融消費者接觸金融服務之便利性及友善性。其次，金融服務使用性則在調查成年人使用銀行服務、數位金融及保險商品之程度。至於金融服務品質部分，則是進一步提升金融服務、公平待客之落實及糾紛解決機制等。
胡則華指出，台灣普惠金融評分在可及性部分，算是全球名列前茅，如銀行帳戶擁有比例高達94%，領先全球平均69%甚多。所以金管會在此部分重點，放在關注偏鄉及特殊族群上。至於使用性部分，重心放在手機平台上的金融服務，希望增加數位化比例，讓更多消費者能在手機平台上完成金融服務。而為讓每位消費者都享有相同的品質，金管會每年都會進行公平待客原則的評核，確保消費者公平享受到普惠金融的服務。
至於多數人關心的證券型代幣(STO)，2019年金管會已發布規範。現階段是以3000萬元為募資金額的分野，3000萬元以上依照監理沙盒規定實驗，視實驗結果按證交法辦理。至於3000萬以下的STO募資則不須進入沙盒，應依櫃買中心的相關規定辦理。
