力推數位轉型專案 以Fintech強化競爭力
以新創思維出發的凱基商業銀行，過去幾年透過 Open API 方式與多家 Fintech 業者合作，全面落實普惠金融的願景。
採訪／施鑫澤·文／林裕洋·刊期／2024.02
在消費者體驗至上的年代，各企業莫不積極強化服務品質，依照市場需求推出各種創新服務，藉此維持在產業上的領先地位。秉持「以客戶為中心」企業理念、 持續推出數位金融服務的凱基商業銀行，為解決客戶使用上的痛點，致力提供安全、便利及貼心的服務。如 2022 年底以客戶體驗的角度出發，推出全新行動銀行 APP，能提供客戶專屬個性化首頁，可自選常用功能捷徑，並優化選單架構、整合式介面設計，讓客戶更容易找到需要的資訊與功能，便捷完成線上交易，推出後短短三個月內行動銀行客戶成長逾一成，數位交易次數亦成長近兩成，顯示新版行動銀行 APP 新體驗、新介面深獲客戶好評，加深客戶的黏著度。
此外，為滿足國際客戶需求，凱基行動銀行 APP 在客戶完成安裝後初次開啟 APP 時，系統便會自動偵測行動裝置語系，提醒非中文語系設定者可切換至英文介面，讓看不懂中文的客戶首次使用就可無痛上手，更在常用的轉帳、線上換匯及繳費等功能，設計非常完整英文介面，深獲外籍客戶好評。
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凱基銀行資訊處副總經理黃裕翔說，為滿足客戶的需求，提供客戶更好的數位服務體驗，我們導入敏捷式開發，在 APP 開發過程中，資訊單位與業務單位共同合作，業務單位邀請客戶透過多次易用性測試觀察、記錄和分析用戶的行為和感受，以客戶體驗的角度出發，設計符合客戶核心需求的金融服務，資訊單位協助業務團隊建立穩定的資訊系統及平台架構，讓客戶在使用金融服務上更加安全、便利及流暢。
啟動數位轉型專案 打造混合雲平台
凱基銀行自 2014 年正式成為開發金控一員之後，訴求能為消費者提供個人生活中的各項金融服務，如存匯、貸款、支付、信用卡、投資理財等，及國內外法人企業最適化的財務解決方案。
面對 Bank 4.0 浪潮，凱基銀行便透過積極深化客戶關係、發展創新數位金融，獲得社會各界的肯定，如 2020 年推出「計程車司機速還金」服務，便榮獲媒體創新商務獎的「最佳商業模式創新金獎」、「最佳產品創新金獎」、「評審團大獎」等三大獎殊榮，顯示凱基銀行在數位創新的努力及成績。
黃裕翔表示，凱基銀行在推動數位轉型的資訊架構發展大致上可以分成三階段，首先加入開發金控集團初期，是採取雙系統並存的策略，在資料交換與保存的難度較高。當時為讓兩套系統整合，同時接軌現代化的趨勢，從原本 IBM 大型主機系統走向以 IBM R6 系統的三層式開放架構。
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而因應小核心、大周邊的浪潮，2019 年開始凱基銀行也將原本集中在核心上的各項系統，逐步規劃到各周邊系統之中，以便能依照市場需求快速更新相關功能，接軌最新金融科技的浪潮。而 2021 年凱基銀行啟動數位轉型計畫，陸續推動雲端、行動化等專案。
黃裕翔表示，2021 年啟動數位轉型計畫的重點，自然是希望將對客戶有用的服務，列為優先處理的數位專案，如將官網移到雲平台、開發環境也轉移到雲平台等，免去過往因為購買實體機器的過程太冗長，導致數位專案延宕、失去市場先機。如疫情期間資訊設備大缺貨，曾經有某個專案等設備等了快一年，若早點改為雲端服務時，就不用擔心這類的問題。
因應雲端、容器化的浪潮，凱基銀行也察覺到若不加速接軌市場趨勢，恐怕陷入被市場淘汰的命運，所以也透過引進 Red Hat OCP 平台方式、敏捷開發等概念，逐步推動行動網銀等服務，強化在市場上的競爭力。另外，該公司也在符合法規的前提下，再引進公有雲服務之外，也打造融合公私有雲特性的混合雲架構，讓公司在系統營運上能取得穩定並能兼顧滿足客戶多元需求的目標。
引進 M365 服務 逐步建立數位 DNA
因應雲端時代來臨，金管會為讓金融機構能適當運用雲端科技，同時能兼顧消費者權益保護，在參考各國對金融機構作業委託雲端業者處理應該遵循的規範後，於 2016 年公布「金融科技發展策略白皮書」，以循序漸進開放原則兼顧消費者權益與企業需求。而凱基銀行在推動數位轉型過程中，首個引進公有雲的服務時，即是微軟 Azure 平台上的 M365 服務，逐步建立公司的數位 DNA。
凱基銀行導入 M365 服務非常徹底，早已推廣到全行每位員工，主要是希望讓員工能在無形之中習慣使用雲服務，與過往使用地端版本的應用服務沒有任何落差。現今 M365 服務已成為員工不可或缺的重要數位工具，特別是在疫情過後，Teams 已成為該公司舉辦遠距會議的主要溝通平台，也達到先前讓員工無形中習慣雲服務的目標。
「臺灣金融產業態度向來較保守，加上當時法規的限制等等，回顧當時導入 M365 服務時，金融產業上雲的可參考範例並不多，多數系統服務業者也沒有相關經驗。為此，我們直接向微軟詢問建置混合雲平台的可能性。」黃裕翔說明：「凱基銀行與微軟共同合作，除有多位雲端架構師參與此專案外，微軟也特別從國外邀請專家協助，順利讓凱基銀行的混合雲平台上線，這也是臺灣第一個 MS Azure 平台為核心打造的混合雲架構的專案。」
為避免導入 M365 服務之後，導致公司的整個連外網路費用飆升，凱基銀行採取兩項作法，首先是將 M365 上雲流量與金融交易分開，避免專線網路成本暴增。其次，向中華電信租用光世代服務，作為 M365 服務之用，確保同仁使用雲服務的品質。
擴大使用雲服務 加快數位專案推動速度
凱基銀行也充分運用雲端科技的特性，首創 KGI inside 的數位金融服務新模式，提供 FinTech 業者金融創新服務的任意門，如碎片化、模組化、API 化等技術能力，讓新創服務業者能簡易且快速地與金融服務接軌。如此一來，不但透過異業合作方式創造更多商機、節省開發成本，更能專注於創造最佳用戶體驗，落實普惠金融的願景。
如 2017 年凱基與臺灣大車隊合作推出「計程車司機速還金專案」，運用獨步市場的資料分析技術，打造「計程車司機信用評分模型」，在疫情期間小兵立大功，協助近 2 千位平均年齡 50 歲的司機，獲得小額循環信貸，其中 96% 以上更是人生首次在銀行體系取得貸款。此外，看準愈來愈多商家在蝦皮平台上架，凱基銀行也與蝦皮合作推出「蝦皮輕鬆貸」，同樣是透過分析個人賣家在蝦皮平台累積的銷售資料為基礎，提供專屬蝦皮個人賣家的優惠利率貸款方案，未來凱基銀行也會持續透過 KGI Inside 打造金融生態圈，提供更多元及便利的金融服務。
與 Fintech 緊密合作 持續推出跨域專案
過去幾年，Fintech（金融科技）蓬勃發展，不光讓消費者享受到更便利的金融服務，也改變全球金融產業的發展歷程，也擴大領域在 Fintech 投資金額。根據 KPMG 公布研究報告指出，2021 年全球金融科技總投資達到 2,389 億美元、交易數量達到 7,321 件，創下整體歷史新高。儘管 2022 年總投資和交易量等，分別降至 1,641 億美元和 6,006 宗，但仍為金融科技投資金額有史以來第三高的年份，也是交易量次佳的年份。其中，監理科技領域是 2022 年金融科技投資的亮點，創下了 186 億美元的投資新高，遠高於 2021 年的 121 億美元的歷史紀錄。
為協助臺灣金融產業接軌國際趨勢，多年前金管會推動監理沙盒制度，只要申請者所提出的創新科技屬於金管會核准的特許金融業務，無論金融服務業或非金融服務業業者就可申請。而致力數位金融業務創新研發，並持續推展虛實通路服務的凱基銀行，則是全臺灣第一家提出申請的業者，該公司與中華電信合作，實驗手機身份認證辦理授信及信用貸款申請， 並可運用電信帳單等大數據，判讀金融小白的風險，可避免金融業者遇到金融詐欺事件。
「我們一直把自己當作新創公司，所以對 Fintech 採取開放態度，對任何有利於公司發展的技術，凱基銀行都願意進行深度合作。」黃裕翔表示：「很多人認為臺灣金融法規過嚴，不過從銀行業者來看是好事，主管機關協助金融業做好把關的動作，才能讓整體金融機構變得更為健全，兼顧消費者與銀行業者的權益。」
嘗試導入 Open AI 企業版 持續評估合適方案
2022 年底 ChatGPT 問世，引爆全球產業導入生成式 AI 技術的浪潮。金管會為協助金融機構善用 AI 科技優勢，並能有效管理風險、確保公平、保護消費者權益、維護系統安全及實現永續發展，日前已公布「金融業運用人工智慧之核心原則與相關推動政策」，作為金融產業的參考。面對生成式 AI 技術的浪潮，凱基銀行也已在公司內部運用 Open AI 的企業版服務，打造提升員工工作效率的「商銀小幫手」。黃裕翔進一步表示，目前商銀小幫手是以基本版方式提供服務，協助員工翻譯、文章摘要等工作，不過受惠於生成式 AI 特性，該服務 AI 模型會持續進化，現階段正在持續學習同仁的工作特性與需求，以便能提供更完善、貼近用戶的需求。在凱基銀行規劃中，未來也希望運用生成式 AI 協助員工在線上、實體門市的銷售，在符合金管會法規、可控的環境下，享受 AI 技術的種種優勢。而隨著 Google 也發表雙子星（Gemini）AI 模型，專案同仁也在觀察該 AI 模型的特色與優缺點，未來也不排除採用 Ｇoogle Gemini。
為擴大 AI 專案效益，凱基銀行也持續推動自動化專案，盡量將原本由人力執行工作，轉由系統自動執行，確保 AI 模型訓練過程中能取得最正確的資料。其次，IT 部門也與不同單位緊密合作，了解各業務單位痛點與需求，作為推動 AI 專案的參考，為公司長遠發展奠定穩健的基石。
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