文／劉彥岑（資策會數轉院金融科技中心副規劃師）
不少新創公司會認為只要能成功度過死亡之谷（Valley of Death），後續發展即可以平步青雲；但是在孕育新產品、新技術及轉型升級，還是仍有高機率將面臨失敗風險。而新創公司該如何勾勒自己的第二條成長曲線，尤其在金融科技領域又是被主管機關高度監管，因此本文借鏡保險科技新創 OneDegree Global 新加坡商甯寶數位科技有限公司（以下簡稱 OneDegree Global），說明 FinTech 商業模式之拓展方向。
扎穩根基，聚焦 FinTech 核心技術
金融科技新創以數位轉型之技術提供方，協助金融機構數位轉型，解決部分金融市場的特殊痛點。像是降低建置系統的高昂成本、簡化繁瑣的徵審流程以及增加金融服務的通路普及性。新創公司能在市場打響名號的關鍵往往來自於這些初期的痛點解方，且獲得顧客信任和市場能見度。
OneDegree Global 本身是保險科技起家，最廣為人知的解決方案是保險科技平台IXT，為保險公司建立數位平台與應用 API 串接內部系統，以系統導入之商業模式協助傳統保險業者數位轉型。而集團另一產品線為純網路保險，OneDegree Hong Kong 於 2020 年 4 月獲得香港保險業監管局頒發的虛擬保險公司牌照，提供數位通路向保險用戶販售保險產品，並以寵物保險聞名。
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然而，金融業屬高度監理產業，任何 FinTech 涉及金融創新業務的開展，需通過金融監理機關的層層關卡。再加上保險科技平台 TA 只有保險業者，市場規模有限；但要維持生存，新創必須擴展其業務範圍，進而觸及更多的需求與客群。
領域展開，擴大異業合作機會
金融科技新創有時會落入技術開發的思維，卻沒有思考需求場景。再者，因為長期受到金融法遵合規的限制，要從單一應用場景（金融市場）走向跨域多元場景（百工百業），更是需要掌握新興技術對於不同產業之綜效與整合程度。
（資料來源：OneDegree Global）
OneDegree Global 於2021年成立資安單位「Cymetrics」，憑藉過去在保險領域累積的資安基礎與對待金融資料的高度嚴謹，發展資安檢測服務，包含外部攻擊面管理、弱點評估服務、滲透測試服務以及 AI 紅隊演練等資安技術。其一進入市場關鍵，在於發現許多中小企業沒有足夠的資本自己處理資安防護，需要依靠外部機構定期協助執行弱點掃描，協助企業維護營運的官方網站。第二個關鍵成功因素，在於持續發掘技術演進或行業環境的演進而衍生出的商機。目前 Cymetrics 已橫跨亞洲，為來自不同領域的 100 多家客戶提供資安檢測服務，諸如：公部門、金融業、製造業、電子商務和醫療保健。
隨著全球對人工智慧監管環境日益嚴格，今年 6 月金管會發布的「金融業運用人工智慧（AI）指引」，以及 2023 年底由國際標準組織（ISO）和國際電子電機委員會（IEC）共同制定全球第一個「人工智慧（AI）管理系統國際標準」ISO 42001、由歐盟提議的《歐盟人工智慧法案》近期將生效，都突顯出 AI 系統的合規與安全性變得越來越重要。
目前 Cymetrics 的資安服務立基於過往的金融行業經驗上，推出「AI 合規驗證服務」，並已成功獲得業者使用。以台灣市場來說，已於 2024 年 8 月與台新銀行合作，協助其專為金融服務設計的「台新腦」進行 AI 驗證 PoC，落實金管會推出的「金融業運用人工智慧（AI）指引」，並成為台灣金融業首家建立負責任 AI 系統的銀行。
OneDegree Global 成功拓展不同的商業模式，擴大市場規模與豐富客戶輪廓，並隨著監管環境的演進，幫助客戶應對 AI 風險與監管，確保其人工智慧的投資符合安全、道德及合規要求。
金融科技新創要成功拓展其商業模式，可以從解決痛點、技術應用與跨領域協作等多方面著手，找尋下一個要插旗的利基市場。借鏡 OneDegree Global 發展模式，可以看出金融科技新創需要具備靈活敏捷地開發創新技術，與積極回應市場需求；強化可規模化（Scalable）、可延續性（Sustainable）的能力，確保在快速變化的金融市場能具備長遠的競爭優勢。
作者劉彥岑現為資策會數轉院金融科技中心副規劃師。專業於創新創業、金融科技與商業模式研究，涵蓋新創公司、孵化器與加速器生態等，並執行經濟部中小及新創企業署相關智庫研究。曾獲邀至大專院校、新創基地進行專題演講，與擔任國內金融機構數位轉型工作坊講師。(本文授權非營利轉載，請註明出處：CIO Taiwan)
