文／楊秀怜‧台灣亞太監理科技協會理監事
2023 年 ChatGPT 的出現，在產官學界掀起熱烈的討論與應用，並產生重大的影響，因此 2023 年已被定義為「生成式 AI 元年」，AI 技術的發展進入一個新里程碑。金融監理雖然在大眾的認知裡一直是一個比較嚴謹刻板的領域，但隨著人工智慧 AI 的崛起，金融監理的領域，也注入更活潑與尖端科技的活力。
金融監理科技緣起與變革
2008 年 9 月雷曼兄弟申請破產保護引起全世界金融危機，金融市場遭受巨大的衝擊與傷害。為了保護投資人並重建社會對金融業的信心，各國政府在 2008 年紛紛提出對金融機構的金融監管規範，以建構健全的金融體系，創造穩定的金融環境。但由於相關規範繁多且變化頻繁，金融機構遵法的作業非常繁重，讓企業內遵法單位壓力倍增且負擔沉重，因此，利用科技輔助遵法的解決方案因應而生。
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金融監理科技主要是協助金融機構進行法規監控管理、報告及遵法（regulatory monitoring、reporting、compliance），提高金融機構法遵作業的生產力及正確性。金融監理相關的技術，從靜態報表（Static Report）的資料展現，到動態報表（Ad-Hoc Report）提供線上進行設定資料的範圍及展現方式等彈性功能，更進一步使用商業智慧（Business Intelligence，BI）技術以線上拖拉方式進行更彈性的動態分析，近年來人工智慧（Artificial Intelligence，AI）的興起，金融監理科技也正式導入 AI 的技術，踏入智慧的金融監理時代。
智慧的金融監理
AI 技術的種類很多，不同的技術適合不一樣的應用場景，而在金融監理領域中比較常見的 AI 技術有：
1. Natural Language Processing（NLP，自然語言處理）
結合機器學習與語言學的技術，讓電腦不再是只能用程式做溝通，而是能讀懂人類日常使用的語言或文字，可以整理文章的關鍵詞、重點及歸類等。利用這樣的特性，可以協助資料查找更容易更快速。
2. Generative AI（生成式 AI）
可以主動生成各種形式的資料，包括文字、圖像、音頻等的技術。當紅的 ChatGPT 就是屬於這類的 AI 技術。透過生成式 AI 的技術，以過去的資料為模型基礎，透過互動的方式，系統可以進一步生成各種問題的答案，或是對繁雜的資訊做出摘要或建議。
3. Adaptive AI（自適應 AI）
能夠自我學習與調整的 AI 技術 。AI 初始模型是以既有的資料為基礎所訓練出來，但世界日新月異，人類行為及周遭環境不斷的改變，為了維持模型的正確性，需要以新資料依據產業的活潑性不同進行不同週期的調教。但在重新調教前，模型的準確度會日益鈍化，而可以自我學習與調整的 AI 正是解決這個問題的技術，透過即時自動學習新資料，持續自動的調教模型，讓模型持續維持它的準確度。
4. Composite AI（組合式 AI）
AI 涵蓋非常廣泛，有多種演算法，每種演算法各自適合不同的應用，但在現實的世界，我們面對的議題大多是複雜的，無法只使用一種演算法來解決複雜的問題。因此，整合多種不同 AI 演算法的應用技術，組合式 AI， 因應而生。舉例來說，利用自然語言解析（NLP）進行大量文本的解析，再利用生成式 AI（Generative AI）的技術，自動產生文章的摘要，或進一步做出決策的建議，可以節省人工判讀分析的時間，提高作業的準確度。
5. Explainable AI（XAI，可解釋 AI）
在使用 AI 模型時，最常聽到的疑慮是 AI 模型是一個黑盒子，無法解釋決策的過程跟邏輯。但在進行重大決策時，模型的重要因子、決策的過程跟邏輯等，需要可被解釋，才能讓決策者做出最後的決定。黑箱式的 AI 模型在重要的決策過程中備受挑戰。因此，可解釋 AI 的需求快速的上升，模型決策過程邏輯可以被說明，提高決策的透明度、模型的可信度跟可被檢核性，讓使用者更放心接受模型的結果。
AI 在金融監理上的應用現況
金融監理科技在近幾年跟隨科技的發展，從作業流程的自動化，到資料整合的數位化，近幾年更進入了智慧化的金融監理。其中，自動化提升了作業的品質，留下了作業的軌跡；數位化將資料載入了系統，進行資料儲存及梳理，更進一步的進行資料品質、安全、權限等相關的管理，建構資料應用的平台。而自動化與數位化帶來的有關自動作業及數位的資料也讓金融監理進入 AI 的應用水到渠成。
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以洗錢防制系統來說，透過 AI 技術的導入，可以改善以往依照專家意見設定的態樣閥值，讓閥值更精準，減少可疑案件的產生，降低法遵人員審查案件的工作負擔，提升工作的效率與品質。此外，因應近來金融環境快速變化，洗錢態樣日新月異，利用 AI 技術讓 AI 模型對新產生的金融交易型態，進行自我學習與調教，除了可即時調教態樣閥值外，也可以在新的資料中發現新的態樣，將新樣態加入洗錢防制的監控中，強化洗錢防制的功能。
此外，協助企業遵法的法規遵循系統，利用自然語言處理（NLP）的技術，協助客戶整理外部的法規及內部的規範，將繁瑣的文字解析分類，優化資料查找的功能，跳脫以往只能用精準比對進行查詢的限制，讓使用者可以使用相似的語意進行資料查找，提供使用者更友善的功能。更可以進一步利用生成式 AI 的技術，對法規相關的文章、新聞或內外部規範異動，自動生成摘要或是建議，提供使用者在做後續處理或決策時更有價值的參考。
台灣金融監理在 AI 技術風起雲湧時，沒有在這個尖端科技的趨勢中缺席，從主管機關、企業到軟體廠商都已經積極地投入 AI 的研究及開發應用，更多的 AI 應用會陸續的發布，台灣的金融監理已經正式進入智慧的金融監理的時代！
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