在瞬息萬變的金融服務業中，數位轉型已不再是選項，而是生存的關鍵。對於以服務會員為核心的信用合作社而言，如何跟上大型銀行推陳出新的數位化服務，尤其是即時支付，更是迫在眉睫的挑戰。
編譯／Frances
總部位於俄亥俄州哥倫布市的 Corporate One Federal Credit Union，這家被譽為「信用合作社的信用合作社」的第二線金融服務機構，正透過其創新的 IT 策略，為全美超過 750 家會員信用合作社，鋪設通往數位未來的道路。
Corporate One 擁有超過70年的歷史，其宗旨是協助會員信用合作社有效管理現金流、增加收益，並在競爭激烈的金融市場中與營利性金融機構一較高下。作為一家由會員信用合作社全資擁有且營運的非營利機構，精打細算始終是其核心價值。然而，這並不代表他們可以犧牲創新。相反地，Corporate One 必須在有限的預算下，提供具有創收潛力、符合下一代會員需求的服務。
掌握市場脈動：即時支付勢在必行
Corporate One 的執行副總裁兼數位長 Prashanta Pradhan 指出，支付行為的演變是推動他們轉型的核心動力。「過去，當支票支付從紙本轉向數位化時，我們協助信用合作社導入這些科技服務。現在，情況再次改變。」 Pradhan 進一步解釋，支票、媒體交換自動轉帳（ACH）和電匯的交易量正在下降，人們對即時支付的需求日益增長。雖然會員不會直接說「我需要即時支付，否則我就換銀行」，但如果信用合作社無法滿足這些期望，就可能悄無聲息地流失存戶。因此，協助會員信用合作社接軌即時支付軌道，成為 Corporate One 的「北極星」目標 ─ 將其視為一個指引方向或最終目標的象徵，以確保會員能保有存款並保持滿意。
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這項轉型並非易事。要讓信用合作社從「較快支付」（Faster Payments）過渡到「即時支付」（Immediate/Real-Time Payments），需要建構複雜的應用程式和 API，更需要精準的開發、品質保證（QA）和軟體測試專業知識，並在開發生命週期的正確時間點獲得這些資源。
突破 IT 瓶頸：數據協調中心的應運而生
在與全球科技顧問公司 Xebia 合作之前，Corporate One 面臨著顯著的 IT 瓶頸。他們的技術資源捉襟見肘，難以兼顧所有優先事項。現有的核心系統作為金融機構的基石，承載著關鍵客戶帳戶資訊並提供服務，其複雜性和高度整合性使得任何變動都困難重重。Pradhan 強調，如果核心系統不支援即時支付或特定功能，機構要麼等待供應商更新，要麼就得承受更換核心系統的巨大挑戰，而核心供應商曾表示，要增加 100 項功能可能需要 50 年之久。
為了解決這個根本問題，Corporate One 決定另闢蹊徑，創建了一個「數據協調中心」（Data Orchestration Hub）。這個中心的設計理念是讓不同的核心系統能夠彼此連接，進而與其他服務互動。它能夠連接原本無法自然連結的系統，為會員信用合作社打造一個創新型服務的生態系統。例如，在即時支付的場景中，當資金從一家銀行帳戶轉移到另一家銀行帳戶時，通常會有所延遲以進行驗證。但透過數據協調中心，不同核心技術得以互聯，從而消除了這種驗證的需求，加速了資金流動。這不僅顯著提升了客戶滿意度，也降低了 Corporate One 會員的營運成本，並簡化了新會員的加入流程。
靈活的合作模式：SFaaS 助力敏捷創新
面對有限的預算和對高技能資源的需求，Corporate One 舉辦了一場「試煉」（bakeoff），邀請了四家潛在合作夥伴參與。Pradhan 表示：「Xebia 表現出色，他們的能力正是我們所需要的。」 最終選擇 Xebia 的關鍵在於其軟體工廠即服務（Software Factory as a Service，SFaaS） 模式。
SFaaS 模式讓 Corporate One 能夠在多個複雜專案的執行過程中，精確地在所需時間範圍內，獲得所需資源。這種靈活性是其一大優勢。Pradhan 舉例說明：「假設我們一半時間需要一名 OutSystems 開發人員，另一半時間需要一名 Salesforce 開發人員。透過 Xebia，我們不必支付兩份全職薪水，而是可以以一名全職人員的成本獲得這兩種資源。這種成本平衡對我們來說是很重要的關鍵。」
Xebia 的 SFaaS 模式為 Corporate One 提供了從初始建置到 QA 測試的廣泛開發能力，涵蓋了 OutSystems、SharePoint 和 Salesforce 等多個平台。他們需要確保多個第三方系統能夠透過 API 與其核心系統進行通訊，並為其平台建構一個數據協調中心。此外，Corporate One 也在 Microsoft Azure 上使用 Azure Functions 開發了必要的連線基礎設施，而 Xebia 在此過程中提供了全程支援。
導入歷程與成果：從挑戰到規模化成功
數據協調中心的導入並非一帆風順。Pradhan 坦言，該中心在啟動的第一年僅有一家會員信用合作社加入。這第一家信任他們的信用合作社規模龐大，每日交易量驚人。當他們首次啟用數據協調中心時，交易量很高，但拒絕率也高得令人警訝。他們不得不立即關閉系統進行排查，發現問題出在該信用合作社的核心系統速度不足，導致交易超時。Pradhan 形容：「我們休息了一下，修復了核心系統，然後再試一次。我們最初測試時沒有這麼大的交易規模。所以當我們上線時，核心系統還沒有準備好。」
每一次的嘗試都是學習的機會。在解決了這些問題後，Corporate One 花了大約一年的時間走訪全美各地，與會員信用合作社溝通並宣導他們正在做的事情。在六個月內，就有多達 40 家會員加入，如今，已有超過 60 家會員在使用這個數據協調中心。僅在 2024 年，Corporate One 就協助 48 家信用合作社連接到 RTP 網路，6 家連接到 FedNow 服務，並計劃在 2025 年初再協助 35 家。
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此次轉型為 Corporate One 及其會員帶來了多重效益：
‧對會員信用合作社： 能夠接收、發送和請求即時支付，有效留住會員和存款，並透過 Corporate One 提供的諮詢和建議服務，更快、更順暢地採用新技術或轉移到 Azure 雲端。更快地處理資金流動，顯著提升了會員滿意度。
‧對 Corporate One 自身： 技術不再是營運的瓶頸。他們能夠將內部資源集中於策略性舉措，包括自身的敏捷轉型。有了 Xebia 提供的靈活資源，他們可以根據需要擴大或縮小團隊，實現真正的敏捷營運。這使得 Corporate One 能夠提供更多高影響力的服務，包括諮詢和顧問服務，並在 2024 年向會員返還了創紀錄的 1,550 萬美元。
‧對 IT 部門與員工：不再為資源短缺而掙扎，也不必費力地決定優先順序，現在他們可以「做所有的事情」。Xebia 提供的豐富資源，包括 Xebia Academy 的敏捷實踐培訓，也助力 Corporate One 的內部轉型。
成功關鍵與未來展望
回顧這次合作，Pradhan 強調成功關鍵在於始終思考「目標受眾真正想要什麼」。這需要透過持續的溝通和建立牢固的關係來實現，因為「如果關係不好，當挑戰來臨時 ─ 因為挑戰總是會出現 ─ 你就無法克服它們並朝著共同的目標前進」。
Corporate One 與 Xebia 的合作關係，讓信用合作社得以專注於建構原本無法提供的功能與服務。最終結果是，組織能夠提供更多高影響力的服務，包括諮詢和顧問服務，以協助其會員信用合作社。這不僅節省了資金並提高了效率，也讓 Corporate One 有更多時間為信用合作社提供更廣泛的建議。
面對數位銀行領域的飛速發展，信用合作社必須變得敏捷並採納產品思維。透過與 Xebia 的合作，Corporate One 正在為他們指明方向，將信用合作社轉變為「符合未來需求的金融服務組織，準備好滿足會員的下一代需求」。
展望未來，Corporate One 的數位長 Prashanta Pradhan 表示，即時支付對於信用合作社行業至關重要，不容有失。其風險長 Regina Lewie 也指出，在數位時代，風險長的角色正在演變，需在創新與韌性之間取得平衡，同時應對網路安全、第三方風險、即時支付和人工智慧（AI）等挑戰。這顯示 Corporate One 將持續關注新興科技，並透過其數據協調中心這一靈活的架構，不斷評估並整合新的解決方案，以確保會員信用合作社始終走在產業前沿，在快速變化的市場中保持競爭力。
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