第十四屆金融科技高峰會秋季場會後報導
不論數位金融發展抑或數位轉型，第一步必定先扎穩核心基礎，接著鞏固資安防禦與零信件架構，之後再根據業務推動目標，導入諸如 AI、GenAI、雲端等等新興科技，循序漸進地打造數位金融版圖。
文／明雲青
現今許多行業積極擁抱 AI、雲端等多項數位科技，藉此加快雙軸轉型速度。反觀金融業，則由於法遵合規壓力相對沈重，加上必須符合銀行局、保險局、證期局或金檢局等主管機關的監理規範，以致在迎向數位創新的路程，往往不像其他行業般揮灑自如。
如何在金融科技監理與創新當中取得平衡，從而掌握數位金融發展的關鍵致勝要訣？且看元大金控數位金融事業處執行長郭美伶，分享其心路歷程。
尋求安全與發展的平衡，確保數位金融有序發展
論及數位轉型，郭美伶開宗明義強調，最重要起步就是「解題」，尤其必須解對題；萬一不幸解錯題，必定為後續發展投下不利變數。
所以金融機構要發展金融科技應用，一樣需要從解題開始，業者必須先設定想要解決的問題，或是想要實踐的願景目標，再選擇適當的關鍵技術，用以打造後續的發展路徑。但眾家機構必須體認到，在金融創新的過程，每一家適合走的路徑方向不盡相同。
從字面來看，金融科技其實不難理解，最主要內涵有二，便是金融、科技。其中的金融，意指銀行、保險、泛證券，分別對應不同主管單位，這些機關會檢查金融業者有無符合法規。
所以金融業最需要在意的要事，無疑是法遵合規，若違背這個大前提，終將無以為繼。在此情況下，金融業者關心怎麼做風險控管、個資保護、洗錢防治…等措施，同時間亦需滿足公平待客、社會責任、氣候變遷、ESG／淨零減碳、綠色金融、資訊安全、委外管理…等一連串規章，終至實現永續金融、普惠金融目標。主要是因為，金融業身負重責大任，必須全力達到永續，否則無法保障投資人與客戶的資產。
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再談到科技，相對單純許多，便是大家耳熟能詳的 ABCDE，包含 AI、Blockchain、Cloud、Big Data 和 Ecosystem。科技是用來創新的，不能有任何包袱，但由於它們發展得太快，以致負責監理的人來不及理解；試想這些監理機關若不懂這些科技，會同意金融業者大力投入？當然不會，所以有關金融科技的發展與應用，尚有諸多亟待突破的關卡。
「金融業最重視的就是金融市場發展秩序，一旦失序，就會天下大亂，」郭美伶說，回頭看金融科技，為什麼要發展它？主要初衷是為了客戶，根據一般客戶、銀髮族、身心障礙者、弱勢團體、青少年…等不同受眾需求，提供不同的金融服務，讓他們能夠以各自最適合的方式，進行存款、投資或貨款操作，進而解決各自痛點、促進各自便利。但無論是否涉及金融科技，既是金融服務，意謂客戶的生命財產安全都在上面，凡事務必求穩，不容許差錯。
儘管如此，要讓數位金融往前走，似乎不宜沿用傳統監理框架，否則無法與時俱進；有賴業者與主管機關持續溝通，甚至進一步推動法規調適。
先求地基穩固，再談機會與價值
從 2023 年 8 月起為期三年，進入「金融科技發展路徑 2.0」時代，對於如何建構安全與發展並進的金融市場，已嶄露更大曙光。係因主管機關意識到，假使只求監理，而未能支持創新、沒有法規調適的話，形同繼續阻斷金融創新的前路，所以必須有所調整。
如何調整？郭美伶認為必須符合「適切」原則，任何的創新，一定要經過試辦、實驗或實證，確定它是安全的，才准予往下推進。換言之金融業發展的最高原則就是永續，業者不能在缺乏完善基礎下冒然發展，如果這樣做，等於加速死亡。
所以她樂見金管會設立「金融市場發展創新處」新單位，甚至在處內成立法規調適小組。可預見不久的將來，會有類似輕量沙盒或輕量試辦的機制，來支持金融創新，即便試辦截止、準備落地，其間也不會有冗長空窗期。
但值得省思的，假設業者沒有良好的基礎建設，越想創新發展，遇到的阻力就越大。因此現在很多金融機構都在換核心，儘管舊核心堆積歷年業務邏輯，且有些陳年的系統文件不復存在，可想而知換核心一事困難重重、曠日耗時，但業者依然奮勇前進；因為他們知道，若不這樣做，舊有核心基礎建設撐不了數位業務版圖，即便硬撐苦撐，也會讓風險與日俱增。
郭美伶重申，發展金融創新前，必須先評估地基穩不穩，若不穩，趕緊調地基，絕對不能幻想「疊上去就好了」，疊到一半肯定掉下來，只要掉下來就是全毀。換句話說，當你要採用新興科技，務必先知道最大的風險何在，不要急著空想它的機會或價值；一旦盤點出最大風險，就端看你能否承受、轉嫁或管控這個風險，如果可以，再思考如何往上找機會、找價值。
小處著手、大處著眼，逐步探索成功路徑
接下來的重點為資安，尤其是現在，資安肯定落在高於一切事物的最優先級別。所以大家越來越重視零信任，即是因為從身分識別、終端設備、網路、主機、資料庫到存取權限…等等，每道關卡都存在風險漏洞，所以必須持續執行檢查確認。毫無疑問，想要發展數位金融，絕對不能不談資安，也絕對無法忽略零信任。
至於 ABCDE 等關鍵技術，是要拿來用應用的，但切記我的應用和你的應用一定不同，因為每一家金融業者，無論拿手強項、獲利模式、決策邏輯、企業文化…通通不一致，所以各業者將關鍵科技引入家門後，該怎麼運用，一定需要自己去思考，而非抄襲別人。
但郭美伶認為，要釐清自己的關鍵技術應用之道並不難，因為我們做任何事情，都會先設想究竟解決什麼事，或想要發展什麼商業模式，答案就在這裡。她不忘提醒，創新與創意不同，所謂創意，充其量就是一些研究或實驗，創新則是要變成營業模式的；倘若誤將創新當做創意，很容易墜入燒錢無度的困局。
具體來說，假設我今天想要做這樣的獲利模式，就選定一個起點、展開實證，然後一步一步堆疊上去，慢慢摸索出成功路徑。推動金融創新的過程亦是如此，先小試一下，檢視到底可不可行，再逐步往下推進；但與此同時你的 Scope 務求完整，才有足夠的底氣往前走。所謂完整 Scope，必須蘊含數位金融的「3D」，包含 Data （數據）、Domain （業務場景）、Digital （數位整合）三大支柱。
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