總部設在美國奧克拉荷馬州塔爾薩市(Tulsa)的 Vast Bank 資訊長 Stephen Taylor 表示,該銀行渴望超越金融科技和和巨型銀行,已經開始改造其銀行業務核心系統,改以 SAP 為軸,希望大幅躍升,投入美國的加密貨幣後續發展。
文/Paula Rooney‧譯/羅耀宗
在這個不斷變化的時代,會有一些尖端發展趨勢,是來自於看似不可能的地方。
由家族擁有的 Vast Bank,在巨型銀行和一大批新興金融科技企業夾擊之下, 正設法殺出一條生路,希望成為直接向零售客戶提供加密貨幣服務的第一家美國銀行;或至少是第一批銀行之一。
由於這項行動,總部設在美國奧克拉荷馬州塔爾薩市的這家全國性特許銀行,與美國加密貨幣交易所 Coinbase 結為合作夥伴關係,為客戶提供加密貨幣整合服務;進而完成長達5年,以SAP企業軟體為中心開展的數位轉型計畫。
這家 Vast Bank 銀行成立於 40 年前,原名為 Valley Bank,此次押注在美國政府對加密貨幣持友善態度的未來金融發展上。該銀行資訊長 Stephen Taylor 表示,為了掌握這股趨勢,Vast Bank 轉向支持多種貨幣、加密貨幣與客製功能的 SAP 銀行業務核心後端系統,以擴展對其他數位資產的支援。
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Taylor 告訴我們,這五年來,該行一直努力將技術平臺完全重新數位化。而這個平臺,是依據歐洲許多大型貨幣中心銀行所採用的銀行業務核心系統所建置而成的。Tayler 表示,像是澳洲的聯邦銀行 (Commonwealth Bank),與德國的德意志銀行 (Deutsche Bank) 有 70% 的交易,都是透過 SAP 的核心銀行業務平臺運作。
Taylor強調,Vast Bank是美國第一家採用SAP核心銀行業務系統的銀行,並根據美國的需求將系統加以當地化,在系統的周邊建置出一群相關技術組件,包括歐洲開放銀行業務 (open banking) 使用的一系列專屬應用程式介面(API)與開放 API,以迎接該銀行所堅信開放銀行業務的新一波趨勢。
透過此次轉型的成果,Taylor 確信,Vast Bank 將會是美國向零售客戶提供整合核心銀行業務服務,以及買賣和管理加密貨幣能力的第一家銀行。
Gartner 卓越研究副總裁 David Furlonger 無法證實 Vast Bank 是向消費者行銷加密貨幣服務的唯一一家銀行,但他不否認萬事達卡(Mastercard)和摩根大通(JP Morgan)等其他銀行日益接受加密貨幣,顯示 Vast Bank 可能押對了寶。
領先走在數位貨幣成長曲線之前
Furlonger 表示,在加密貨幣與其他數位代幣被接受為事實上的法定貨幣之前,還有很長一段路要走,而這限制了金融機構可以做的事。在這段期間,供應商可以與 Coinbase 等中介機構結為合作夥伴。Furlonger 樂觀地認為,加密貨幣與數位代幣等數位資產,最終在美國能獲得批准,作為法定兌換貨幣,就像在其他國家一樣。
Furlonger 說,為了讓金融機構在加密貨幣生態系統中扮演更重要的角色,將必須在(身份驗證等)事情如何執行、如何處理和報告稅收、如何進行會計作業,以及各州的層級和聯邦的層級適用什麼法律等方面更為透明,而我認為現在這些都還沒到位。但 Furlonger 補充說,他確定這項基礎架構,在未來幾年內將能夠發展起來。
Vast Bank 與加密貨幣供應商 Coinbase 結為合作夥伴關係並進行整合,讓該行客戶能夠透過 Vast Bank 帳戶,經由 Coinbase 的交易櫃檯買賣加密貨幣。雖然加密帳戶不受聯邦存款保險公司 (FDIC) 擔保,但Coinbase會在加密貨幣存進它的保險庫時,提供私人保險。
美國政府已經默示,將來會支持加密貨幣,但不想削弱美元的地位。因此 Oracle Flexcube、Fiserv、FIS 與 Jack Henry Banking 等美國相互競爭的銀行業務核心系統,正在提前準備,只要在美國聯邦準備理事會批准數位貨幣時,立即支援加密貨幣與人工智慧掛鉤。
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Vast Bank IT團隊接著要跳進德國SAP平臺,也是在這個新興市場取得優勢的關鍵第一步。Taylor說,在說服高層管理人員支持建立一座平臺之後,Vast Bank 要在平臺上提供比特幣(Bitcoin)和以太坊(Etherium)就不再是件難事。Vast Bank 等傳統銀行面臨來自 Chime 等網際網路金融科技公司與美國銀行 (Bank of America) 等全國性銀行的激烈競爭,必須要在迅速大破大立之後,立即起步。
曾經服務於石油和天然氣產業(帶動奧克拉荷馬州的商業領域主要產業)的 Taylor 認為,必須善用技術,在市場上研發出真正具有快速競爭力的產品。展現出加密貨幣可以如何實現願景,是相當自然且容易推銷的事。
Taylor說,零售產品目前可供應所有州的零售客戶,同時 Vast Bank 正在開發一種商業產品,希望很快能夠推出。Taylor 補充說,雖然還處於早期階段,Vast Bank 在技術上已經準備好納人數位資產。在這個時點,就算是有,也極少有其他任何當地銀行採取和該行同樣的手法。
這些迅速反應,要歸功於IT團隊的持續努力。Taylor 表示,Vast Bank 開始著手推動加密貨幣的專案,是以SAP為主軸,建立研究發展專案,藉此支援多種貨幣,並擴展到比特幣和以太坊,以及所有的加密貨幣。所以能在 Vast Bank 的銀行業務核心系統中,直接創建可以進行加密貨幣資產管理的本地帳戶。
Taylor 認為,成果是在客戶持有的加密貨幣資產與 Vast Bank 銀行業務服務之間,幾乎達到無縫整合。如果客戶擁有一堆加密貨幣,那麼可以到加油站賣出手上的加密貨幣,然後立即用它來買汽油,或者將加密貨幣存入金融卡裡。
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